保险市场仍将面临考验

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　　尽管从上半年的保险市场环境总体上保持稳定，但是对某些财务与专业责任险产品线的被保险人而言，挑战已经开始显现。下半年我国保险业，依然面临很大考验。

　　外部环境不确定性增加。
　　宏观经济形势和政策调整使保险业面临的不确定性增加。受加息影响，部分寿险产品收益率低于银行存款利率，吸引力下降。同时，部分传统固定收益率产品以及新型产品面临一定退保风险。而由于通胀压力增大及流动性紧缩力度加强，债市收益率低位徘徊，资本市场持续震荡，导致保险资产负债匹配难度增加。

　　业务模式转型压力增大。
　　劳动力结构变化和富余劳动力减少给现有个人营销体制带来挑战。银行保险渠道面临进一步规范与转型。寿险市场高度依赖分红险，产险市场高度依赖车险，其业务结构面临调整压力。

　　市场不规范问题仍然突出。
　　一些违法违规行为屡查屡犯，新型渠道暴露出管理漏洞和操作风险，保险案件风险治理形势也日趋严峻。

　　产品结构不合理值得关注。
　　长期期缴、保障功能强、能够满足消费者真实保障需求的产品发展不足，分红险一险独大，占比过高。

　　中小保险公司持续发展能力亟需增强。
　　中小保险公司偿付能力严重不足以及亏损问题比较突出，部分中小保险公司始终没有形成有效的盈利模式，业务结构单一，盈利能力不强，缺乏内生资本补充来源。
　　总的来说，我国保险公司下半年依然会出现很多的考验，保监会将进一步加强和改进偿付能力监管，发挥资本约束对转变行业发展方式的促进作用。完善分类监管的制度机制，营造优胜劣汰的发展环境。将继续把防范风险作为保险监管的重中之重，防范公司治理不到位和内控不严的风险、保险资金运用风险以及退保风险。如此来帮助一些保险企业应对发展中的苦难阻碍，使中国保险业持续、稳定、健康的发展。
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