互联网+信用保险的生长逻辑

　　【摘要】在互联网保险不断纵深发展的过程中，信用保证保险如何在大潮中挺进？近日，就信保业务如何和互联网保险相结合，国内首家市场化专业信用保险公司阳光信保总裁张见给出了自己的看法。

　　生长逻辑一:信保业务嵌入场景
　　毋庸置疑，传统信保业务和互联网的结合逻辑的首要出发点即场景化，将传统信保业务嵌入新的互联网业态场景中是信保业务的生长逻辑之一。
　　在传统信用保证保险板块，除去进出口信用险，中国平安（601318）、中国人保、中国太保（601601）、长安责任险等均有所涉及，但是信保业务本身就是一个偏小众的市场。据张见分析：“信保这个市场本来就是在中国很小众的一个市场，但是未来的发展潜力在于融入更丰富的场景中。”
　　目前我国的信用保证保险业务主要是出口信用保脸和消费贷款保证保险。数据显示，2015年全年贷款保证保险支持小微企业及个人获得融资金额1015.6亿元，其中，有25个省区市开展小额贷款保证保险试点，共支持12.3万家小微企业获得银行融资贷款188.6亿元。
　　拆解目前阳光信保的信保类产品板块，主要有小微企业贷款保证保险、网络平台借款保证保险、特定债务合同履约保证保险、企业贷款保证保险及担保贷款保证保险等。
　　张见告诉第一财经：“我们希望今年通过对行业的深入探索和研究，可以建立起可持续、可复制、可规模化的业务模式。现在整个市场的形势是大家形成错位竞争，有差异化的发展。我们从经营范围上，设立时对某些细分市场定位上就是错位的，而且强调补短板，另外，就是专业化。”
　　场景化是趋势众所周知，对于信用保险是如何融入场景的，张见分析：“比如说以信用保证保险为例，一个人不会为了保险而买保险，他一定是在融资的时候、借钱的时候或者购物的时候需要选择一个更方便的支付方式，比如分期，需要通过保险增信来获得贷款。”

　　生长逻辑二：大数据+征信做“后盾”
　　谈及互联网保险，不得不谈大数据，在互联网+信用保险的生长逻辑里，大数据无疑是一个坚强“后盾”。
　　信用评估是开展信用保证保险业务的前提和基础，而这离不开征信+数据的支持。张见解释：“信用保险最核心的就是数据，通过这些丰富的数据积累，不仅可以完善我们的数据模型和风控模型，还可提高我们的风控能力，让我们的风控更加高效和准确，更好的服务客户。除此之外，我们还可以通过积累的数据，为客户在产品设计、市场开发提出有效建议，与客户最终实现共赢。”
　　随着大数据的快速发展，征信也进入了快速发展的时代，各种数据涌入市场。对此，张见表示，保险与征信的合作，随着接入越来越多广度与深度的数据，加上预测推演的技术手段不断创新。一方面可以全面、及时地了解到企业或个人信用情况的变化进而使得保险公司更好地管理相应的投资组合的信用风险，另一方面保险公司也可以针对性开发相关的信用风险转移类产品(如CDS类产品)，优化资产配置结构，防范风险，保障客户利益。

　　慧择提示：根据阳光信保总裁说法，将传统信保业务嵌入互联网业态场景中是信保业务的生长逻辑之一，大数据和征信则是互联网+信用保险生长逻辑的后盾。此外，信用保险也可运用在消费金融领域。