快返型保险产品还能热销吗

　　越来越多的保险产品突出生存金快速返还的噱头，但快返不意味多返。保监会近日规定两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。保险业内人士分析，快速返还将减少保险公司可用于投资的资金量，从而增加了保险公司的获利难度，迫使其降低保单未来支付的保险金或者调低基本保额。所以，保险产品越是快速返还则其保险功能越是弱，而且产品费率也可能越高。

　　投保后就能从保险公司领到一笔钱，有的两年一返还，有的一年一返还，还有的甚至过了犹豫期后即可返还，这种快速返还型的两全保险，近日已被中国保监会叫停。

　　据记者统计，在24家寿险公司官方网站列出的产品中，两全保险和年金保险涉及3年以内开始返还保险金的超过60款，记者目前了解的情况是，不少产品仍然在售。如市民季先生7月份投保了中国人寿的一份两全保险，年交保险费5万元。10天“犹豫期”满后，他就领取了首笔“关爱金”。

　　不仅如此，寿险市场近来还出现了新一轮保险公司加快推出快返型保险产品的风潮。近一个月来，合众人寿、泰康人寿、阳光人寿、生命人寿等在内的6家保险公司推出了快速返还型保险产品，首次返还期限从10天到两年不等，新增产品数量与往年同期相比至少增加了两倍。如合众人寿7月推出的“合众聚富定投两全保险(分红型)”就是打着实现“投资增值与抵御通胀”的双重旗号，持续交费满两年后，投保人在交费期内每年可以享受到1%基本保险金额持续保险金的奖励。

　　最近两年，两全保险中的生存保险金“快速返还”成为保险销售的一大噱头，各家保险公司纷纷大力推销快速返还型分红险。在某些中小保险公司，快返型产品甚至占其两全保险产品的一半以上。目前3年以内开始返还的返还型保险产品，除新公司中融人寿外几乎涉及了所有中资寿险公司。

　　值得关注的是，从各家发布的快返型保险新产品来看，保险公司似乎对新规已有应对之策。新推的产品不再是单纯的两全分红，而是将分红险和万能险搭配在一起；或者是以年金险的形式出现，但又不是在达到预定年限(比如说60岁以后)开始每年领取，而是在缴费刚满两年之后，就可以部分先领取。

　　“羊毛出在羊身上，保险产品快返实际上并未多返还。”另一家合资寿险公司的精算师分析，快速返还型保险产品只是提前支付了生存保险金而已，所返还的生存保险金仍是客户所交保费的一部分而并非额外收益，“快速返还”只是作为产品的包装方式。

　　该保险精算师表示，其实快速返还型保险产品会加大保险公司的运作成本，快速返还将减少保险公司可用于投资的资金量，从而增加了保险公司的获利难度，迫使其降低保单未来支付的保险金或者调低基本保额。所以，保险产品越是快速返还则其保险功能越是弱，而且产品费率也可能越高。