重大疾病保险成家庭首选

　　重大疾病保险的由来

　　上世纪60年代以前，保险人一次性赔付一笔约定数额的资金（即保额）给被保险人。重大疾病保险的诞生过程也决定了其基本形态—只要被保险人被确诊罹患重大疾病。人们面对重大疾病带来的财务风险，除了提前留足资金之外，没有其他应对方法。人们不得不一直采用这种典型的风险自留”式安排，直到南非呈现了一位充溢人文情感的医生—Marius Barnard面对诸多身患重疾，治愈后却家庭破产，甚至有望治愈但经济上无法继续的病人，Marius Barnard医生只能无奈地感慨：身体上治疗病人，却在财务上杀死他久而久之，这位医生为身患重疾的病人设计了一种金融工具—提前缴纳费用，缴费者罹患重大疾病之时，向他提供相应的资金弥补，协助他渡过难关。这就是最初的重大疾病保险。

　　重大疾病保险成家庭首选

　　以供被保险人的疾病治疗所需，重大疾病保险解决了人们面对重大疾病时经济贮藏缺乏、短期现金流困难等问题，经济上协助罹患重大疾病的人渡过难关。这种从诞生之初就打上了深刻人文关怀烙印的产品，一直作为每个家庭成员的第一配置而不可或缺，同时也是用于抵御重大疾病风险最有力的工具。

　　一、重大疾病离我们有多远

　　重疾频发与我日常生活变化是分不开的就像网上流行的一种调侃：早餐吃着地沟油炸出的油饼；午餐吃一碟海南毒豇豆；晚餐来两对苏丹红烤翅；最后喝上一杯三聚氰胺牛奶安睡…说的虽比较夸张。正潜移默化的摧残着我身体健康。但这些食品的工业化加工确是不争的事实。而环境、食品的改变。

　　二、重大疾病治疗效果的革新

　　纵观整个重大疾病治疗的历史，身体感染任何炎症都可能丧命；而在青霉素广泛使用后，可以清晰地看到医疗技术的发展已经使很多致命的重大”疾病变成了不再致命的惯例”疾病。例如在青霉素被发现之前。炎症的治愈率已经很高了随着现代医学的进步，重大疾病的治疗效果和实际存活率同样也在大大提高。所以面对72.18%这样的数字，不用失望。
　　据相关统计。手术后3年存活率达到80%以上；即使是第一杀手”癌症，大部分器官移植手术术后存活率已达到90%以上；45岁以下患有心脏病的成年人。5年存活率也已经达到男性65%女性78%。有一句老话“此物有病治病。完全可以理解为“财务”合理规划个人财务，没病防身”此物”今天看来。不要让自己或亲人再得上“经济绝症”充分的资金不只在紧急时刻（得病时）可以以备不时之需，更重要的紧急过后（治愈后）也能为自己安排舒适的生活。

　　三、应对重大疾病的财务安排

　　1.医保不是万能保”

　　一直以来，医保是中国普通百姓面对疾病威胁的重要保证措施。特别是2010年以来，“医保”在中国的医疗体系中承担着基础性的作用。作为解决民生问题的一个重要手段，医保”制度还在不时完善—更多的乡村和地区，一老一小”正在普及，大学生医保正在深入，特别是范围最广的城镇职工医保也在不时进步。
　　尽管在不时完善。中国医保制度的主要风险缺口有以下几项：起付线以下、封顶线以上、支付比例之外、目录以外。但医保并不是万能保”目前。药品方面，大部分进口药和最新研制的特效药以及补品等都不在保证范围之内；而在诊疗的费用方面，很多诊疗项目也不在报销范围之内，特别是住院费用方面，空调费、取暖费、膳食费、特需服务费等诸多保证治疗、休养效果的基本项目费用都不在其列。
　　另外。对于“一老一小”保证额度还要更低一些，这里不再详细讨论。也必需清晰地了解一个情况：国当前的医疗保证体系下，每个参保人在起付线下、报销比例外、封顶线上，特别是保证目录外，还存在着不小的风险缺口，需要我自己承当。面对这样的风险缺口，应当如何准备呢？

　　2.不能再“风险自留”

　　很多人依然选择“风险自留”这种做法通常会随同着很大的问题。首先是资金的占用本钱—大额资金本可以发明更大的价值，面对重大疾病带来的这种“几乎必定”财务风险。被束缚在重大疾病的财务风险上未免可惜。另外是流动性—资产的形式多种多样，而重大疾病的确诊往往“病来如山倒”一旦确诊罹患重大疾病，治疗的时机分秒必争。那时再将股票、房产等资产变现，往往是来不及的以上问题的解决，仅靠自己，风险自留”行不通的。

　　面对重大疾病，能够以较小的资金利息换取相应保证水平；同时有很好的流动性，需要的金融工具是有一定杠杆。保证疾病一旦到来就能够迅速带来资金，第一时间发挥作用。能够满足这些条件的产品，就是重大疾病保险。面对重大疾病带来的资金缺口，最重要的财务安排就是提早规划并为自己配置好重大疾病保险。

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