男子猝死泳池中 意外险保猝死吗

　　相关媒体报道称，2016年5月23日，一名男子在一家正规游泳场内游泳时突然猝死，而当死者家人想知道事发原因时，游泳场方却告知事发当时室外四个监控全坏了，无法还原当时的真相。目前这件事件警方还在进一步调查当中。

　　随着人们工作和生活节奏的不断加快，猝死事件发生的概率也在不断上升，我们姑且不去评论这起男子猝死泳池中事件的真相究竟是怎样的，而从保险理赔的角度来看待这件事情，在不少人的印象中，猝死应该由人身意外险来提供赔偿，那么意外险保猝死吗？其实猝死能不能获得意外险赔偿关键要看导致被保险人死亡的最直接原因是什么，只有在因被保险人自身疾病原因导致死亡的情况下的猝死，保险公司才是免责的。

　　判断意外险保不保猝死很简单，首先我们要弄清楚意外险的定义和理赔条件，从保险的角度来说，意外伤害保险中的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此，只有被保险人死亡原因符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成保险责任范围内事故，缺少任何一个要件均不构成意外伤害事故。

　　也就是说，“意外伤害”的构成包括“意外”和“伤害”两个必要条件，同时也要符合外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。“外来性”强调某种危险或事故来源于人体外部，用以区别以内生疾病为保险对象的健康保险；“突发性”强调伤害是一瞬间发生剧烈变化的事故引起的；“非本意”强调这种伤害后果不是被保险人希望的或追求的；“非疾病”强调伤害不是疾病引起的。而且，上述四个要件必须同时具备，缺一不可。

　　本文开头提到的男子猝死泳池中的案件，若该男子之前有投保过人身意外险类的保险产品，那么后期法院会根据意外伤害的四大因素来判定这名男子的死亡是否为意外伤害所造成的，若是，意外险就可以发挥保障功能，支付给死者家属一笔意外身故赔偿金。

　　另外，《法医病理学》对“猝死”的解释是：由于机体潜在的疾病或重要器官急性功能障碍导致的意外的突然死亡。猝死的诱发因素有精神、心理因素、外伤因素和热冷刺激等因素。由此可见，猝死可能是由疾病造成的，也有可能是非疾病的意外死亡，因此，保险公司在处理意外险能否赔偿猝死案件时，往往需要法医提供死亡医学证明，如果这份医学证明能够证实导致被保险人死亡的最直接原因是意外事故，那么意外险就必须按照合同规定履行理赔责任；相反，如果医学证明上明确指出，被保险人猝死的直接原因是疾病，那么意外险就有权利拒赔。

　　总之，意外险保不保猝死要根据导致被保险人死亡的最直接原因而定。当然，如果被保险人事先还有投保过人寿保险，那么无论猝死的直接原因是意外还是疾病，均可以获得人寿保险提供的身故保险金赔偿。