第三者责任险案例分析

　　【摘要】在车险中，第三者责任险是很重要的险种之一，除交强险外，开车造成第三方的人和物损失，主要通过该险种来赔付。但是有些交通事故情况第三者是不赔的，下面通过第三者责任险案例来详细说明一下。

　　自己的车相撞 第三者是自己
　　车主陈某名下拥有一辆宝马[微博]越野车和一辆丰田轿车。有一次，陈某将他的丰田皇冠车借给朋友黄某驾驶，结果黄某开着这辆丰田皇冠车撞上陈某开着的宝马越野车，维修破费了7万多元。交警认定黄某承当全数责任，但保险公司却拒赔维修费用。
　　分析：这按理说属于三者险赔偿范围，但正是由于涉事车辆都归属于陈某，才引发了争议。赚钱君从业内了解到，投保人或其允许的人驾驶车辆造成的第三者损失，保险公司才予以赔偿。但在上述事故中，法院认为陈某是“第二者”，并不是“第三者”，涉事保险公司不构成保险责任。以往此类保险纠纷经常发生，但在最新的示范条款中明确指出了第三者“不包括被保险人”(即车主)，这为以后的司法审议提供了明晰的参考依据。

　　私车出租遇险 事前未通知保险公司
　　回乡度假期间，车主韩先生以月租5300元把私家车出租给一家公司，之后该公司又以日租400元将车短租给消费者小袁。可谁知，在小袁驾驶该车撞伤了骑电动自行车的张伯，车辆受损且张伯十级伤残。交警认定小袁和张伯负事故同等责任，但张伯不服，要求小袁按60%的责任比例赔偿医药费。
　　分析：在这个案件中，车主间接性将车转让给袁某，已经脱离了三者险的保障规定，“因转让导致保险车辆危险程度显著增加发生保险事故”属于免责范围，保险公司不予理赔。最新示范条款更细化了这一免赔条款，“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加”。

　　开车回家 意外撞倒自家人
　　车主王先生下班后驾车回家，在小区楼下撞倒了年近60岁的母亲刘姨，刘姨右腿骨折当即就被送往了医院。事发后，王先生先行垫付了母亲的医药费，但他想通过自己所投的保险报销一部分费用。可在这种情况下，保险公司显然是不买账的。
　　分析：开车撞上了自家人，在目前的三者险条款中是属于免责范围。赚钱君也咨询了业内人士，其免责原因“主要是为了防范道德风险”，说白一点，就是为了防止骗保。不过，这一条款在执行中争议很大。对此，最新示范条款删除了相关内容，同时在条款中将“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。

　　拼车集体出游 途中意外受伤
　　忙碌了一年的小张想出去旅游放松一下，为了解闷他网上发帖招人拼车旅游，小王应征。可谁知，旅途中小张驾车突然失控，汽车穿越人行道撞上了一旁的大树，小王被抛出车外并重伤。后来经过鉴定，小张承担所有责任。小王的家属要求小张赔偿医疗费、误工费。在这里，车主小张所投的交强险和三者险能赔吗？
　　分析：赚钱君注意到，伤者是车上人员。无论是交强险还是三者险，都在责任免除条款中提到“本车上其他人员的人身伤害或财产损失”。最新示范条款不仅明确了“车上人员”不属于三者险的赔偿范围，同时还进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。因此，在拼车出游前，除了要做好保障车外风险的准备，还要保障车内风险。一旦发生这种情况，车主只能通过车上人员责任保险向保险公司索赔。

　　慧择提示：通过上文第三者责任险案例的介绍，我们知道并不是所有的交通事故三者险都赔，第三者是除了保险人、车主及亲属之外的并不在车内的人。不过在车险改革后，家属被归为第三者。