云南省大力推行助学贷款信用保险

　　建立风险共管机制 促进国家政策实施

　　针对国家助学贷款政策实施中存在的违约率高、银行惜贷等问题，云南保监局主动出面，积极协调省政府及省教育厅、财政厅等相关部门，将商业保险机制引入大学生助学贷款工作，发挥保险的社会管理功能，分担银行信贷风险，进一步完善国家助学贷款运行机制，建立政府主导，高校、银行、保险公司共同参与的风险管理机制，推动了国家助学政策的顺利实施。

　　一、云南省国家助学贷款发展现状

　　据调查，云南省高校中需要依靠助学贷款完成学业的学生有8万人，约占高校学生总人数的30%。到2006年4月底，共有5万名贫困大学生获得3.62亿元助学贷款,尚有3万多人迫切希望得到国家政策的帮助和扶持。但是，随着业务规模的不断扩大，逾期还贷问题越来越突出，国家助学贷款逐渐成为商业银行的高风险贷款领域。据调查，全国助学贷款平均违约率接近20%，受经济等因素的影响，云南省的违约率还要高于全国平均水平，一些商业银行的分支机构已不愿审批新的助学贷款，严重制约了助学贷款覆盖面的进一步扩大。

　　一是商业银行规避经营风险。国家助学贷款既不是一般的商业信用贷款，也不是完全意义上的政策性贷款。经营者不可能从中获益，而且由于没有可供执行的抵押担保，还必须承担一定的经营风险。即使有一定的政策性补偿，但其核销手续相当繁琐。因此，对商业银行而言，国家助学贷款并不是一项优良业务。当初之所以参与，除了响应国家政策、承担社会责任外，还看中了与高校的深层次合作。随着金融体制改革的深化，商业银行越来越重视信贷质量的管控，面对违约率的逐步攀升，很多分支机构在利益驱动及业绩考核压力下，悄然开始调整经营思路，有的已经停止发放助学贷款。

　　二是高校缺乏积极性。根据国家有关政策，高校大多在新生入学时设立了“绿色通道”，贫困大学生可以先入学再交费。但是，如果银行的助学贷款不能及时、足额到位，正常的办学资金就要被挤占。长此以往，高等院校必然不堪重负，最终只能关闭“绿色通道”。这将使很多贫困大学生失去就学机会，进而影响国家的教育大计。

　　二、信用保险助推国家助学贷款政策的实施

　　为了减轻商业银行负担，推动国家助学贷款政策的实施，财政部2004年出台《关于金融企业财务处理有关问题的通知》，给予经办银行一定比例的风险补偿金，以缓解助学贷款的供求矛盾。但效果并不明显。主要原因：

　　一是缺乏个人征信体系及相应的追偿制度，无法从源头上解决失信违约问题，导致越来越多的助学贷款无法收回，风险补偿金不足以弥补损失。

　　二是风险补偿金是建立在非常严格的呆、坏账核销制度上的，手续相当繁琐，一定程度上制约了商业银行的放贷积极性。

　　三是风险补偿金由高校及地方各级财政各承担50%，采取的是配套性的政策措施，部分高校没有这个经济实力。

　　显然，仅靠财政补贴措施并不能解决根本问题，关键是要建立一套完整的风险管控长效机制，科学、合理地实现还贷风险的转移和分担，在商业银行与贫困大学生之间搭建一条“安全”通道，解除商业银行的后顾之忧，保障国家助学贷款政策的顺利实施。

　　针对新的市场需求，华安财产保险股份有限公司在全国率先推出了助学贷款信用保险，并选择云南、江苏、河南等省试点。投保人只要向保险公司交纳一定比例的保费，就能获得相应的保险保障。在贷款学生不能按期还贷时，由保险公司先赔给银行，再向大学生追偿。该产品推出后，立即受到了政府、学校、银行、贫困大学生等社会各方的欢迎。

　　在实际操作中，保费缴纳又成了横亘在相关各方面前的一道难题。贫困大学生及其所在学校都没有这个能力；商业银行出于业务单独核算的考虑，不愿意用其它营业收入补贴保费；政府部门也不可能再加大投入；根据财政部的相关规定，风险补偿金只能计入“营业收入”，实行专款专用。助学贷款信用保险因此陷入困境，出现了“叫好不叫座”的局面。

　　三、建立多方参与的国家助学贷款风险管控体系

　　（一）加强组织领导

　　在听取华安公司的工作汇报后，云南保监局研究认为，开办助学贷款信用保险，一方面有助于发挥商业保险的社会管理功能，推动国家助学政策的顺利实施，彰显保险业勇担社会责任的行业精神；另一方面，有助于扩大保险覆盖面，增加保险公司业务收入。推动这项工作，关键是要建立相关部门共同参与的助学贷款风险管控长效机制，尤其要解决保险费用的来源问题。在这方面，仅靠保险公司自身力量，短期内难以取得实效。为此，保监局主动出面，反复与财政、教育、银行等部门沟通，并将有关情况向省政府作了详细报告，提出了完善工作机制、建立健全风险管控体系、风险补偿金转化为保费等政策性建议，提请省政府帮助协调解决。同时，要求华安公司深入调查了解风险状况，确定合理的承保费率，以最大的合作诚意表达保险业对推进国家助学贷款政策的支持。

　　云南省政府对此高度重视，副省长高峰充分肯定商业保险参与社会管理的重要作用，要求教育部门积极引入商业保险，建立政府主导，高校、银行、保险共同参与的风险管控新机制，在省政府2006年下发的《关于贯彻落实国务院保险业改革发展文件的实施意见》中又进一步提出：“鼓励和支持国家助学贷款信用保险的发展，探索风险防范机制，建立教育与保险业的长期合作关系。”为了加强组织领导，省政府专门成立了由分管省长任组长，教育厅、财政厅、公安厅、人民银行昆明中心支行、银监局、保监局等部门负责人为成员的云南省国家助学贷款协调领导小组，并多次召开联席会议，研究制定相关政策和措施，协调解决国家助学贷款实施过程中出现的问题，有力地促进了这项工作的开展。

　　（二）加大政策支持力度

　　在保监局的积极推动下，云南省政府近期正式颁发由教育厅、财政厅、公安厅、人民银行昆明中心支行、银监局、保监局等六部门联合制定的《云南省普通高等学校国家助学贷款实施办法（试行）》（云政办发[2007]27号），进一步健全了云南省的国家助学贷款制度，规范了国家助学贷款工作，为落实国家助学贷款政策、推动助学贷款信用保险顺利实施提供了政策保证。

　　一是完善组织架构，明确了相关部门的主要职责。省教育厅具体负责全省的国家助学贷款工作；财政厅承担国家助学贷款贴息资金和风险补偿金；人民银行昆明中心支行负责建立并完善征信管理系统，及时反映国家助学贷款的运行情况，提供逾期还贷人员名单；公安部门配合经办银行核查借贷学生身份；银监局负责经办银行的资格审查和跟踪管理，保监局负责国家助学贷款信用保险的监管。

　　二是建立了国家助学贷款风险补偿机制。给予经办银行适当的风险补偿，上限为15%；在自愿自主的前提下，鼓励经办银行投保“助学贷款信用险”，保费可用风险补偿金支付。

　　三是对贷款的对象、条件、额度、期限、利率及其申请、审批、发放、变更的具体流程等做了非常具体的规定。

　　四是建立相关部门共同参与管理的国家助学贷款个人信息查询系统，完善征信体系。

　　（三）健全助学贷款信用保险的风险管理措施

　　风险管理是助学贷款信用保险的核心，对国家助学贷款政策的能否稳定实施起着关键性的作用。根据保监局的要求，华安产险云南分公司进一步加强了与银行、学校的沟通和配合，强化对借款学生的诚信教育，提高其诚信意识和还款率，降低主动违约风险；积极参与国家助学贷款个人信息查询系统的搭建，同时借助人民银行个人征信系统、二代居民身份证系统、劳动人事部门的劳动合同鉴证和备案管理系统、社会保障卡信息网、房产证网上查询系统，及时掌握违约学生当前的住址、工作单位、经济收入状况等信息，为违约追偿奠定了基础，降低了追偿成本。

　　在省政府及保监局等相关部门的关心支持下，华安产险云南分公司与农行云南省分行正式签订了《国家助学贷款及信用保险业务合作协议》,为该行经办的国家助学贷款提供信用保险保障。到目前为止，已有30391名贫困大学生的43071笔贷款在保险公司投保，保险责任1.91亿元，保费收入1527万元，承保率超过80%。

　　商业保险发挥社会管理功能，积极参与落实国家助学贷款政策，通过科学的风险转移机制，分担助学贷款的还贷风险，提高了商业银行的放贷积极性，使更多的寒门学子享受到国家的助学政策，彰显了保险业勇担社会责任的行业精神，为构建社会主义和谐社会做出了积极贡献。