存款保险条例利弊全面解读

　　【摘要】经过长时间的前期工作，2015年3月31日，国务院正式出台《存款保险条例》，并于5月1日实施。对此，您要知道，该条例的出台，既有益处也有弊端。据悉，存款保险条例利弊主要体现在储蓄者、银行两大方面。

　　利
　　1、有利于增强储蓄者的风险意识
　　由过去隐性的政府担保逐渐转向明确的保险制度，这样民众意识上能清晰的意识到，哪些情况下受到保护，保护的程度是怎么样，打破民众刚性兑付的思维惯性。最高偿付限额为人民币50万元这个规定有利于向大家提示风险，这向储户表明超过保额上线的存款风险需要自己来承担。
　　2、将助力银行改革提速
　　银行体系改革将在两个层面受益。一是改变目前银行体系国家信用背书的局面，以后由保险公司对风险违约进行赔付，这种做法将促进银行资金配置的效率，改善信贷结构；二是在银行体系引入民间资本方面，存款保险制度会提升民资银行的风险担负能力，增强其信用等级，促进民营银行的发展并丰富银行体系的资本结构。三是在存款保险制度建立后，央行及银监会也应持续规范银行业运营，减轻保险带来的逆向选择和道德风险行为。
　　3、增强了对银行业的监管，提高金融体系的稳定性，降低了系统性风险
　　存款保险有助于增强储户对银行体系的信心，夯实金融体系的稳定性。银行机构一旦发生倒闭，存款保险制度的存款清偿机制可以增强储户资产的安全性，防止部分银行危机肆意蔓延形成系统性风险。

　　弊
　　首先，50万元的最高偿付限额相当于人均GDP的12倍，高于国际通行限额的2～5倍。但逆向选择和道德风险依然存在，存款得到保障后，储户更关注存款利率，可能造成经营稳健银行被挤出。另外，存款保险制度出台后将对中小银行带来一定冲击，面临客户和业务分流风险，尤其是追求资金安全性第一的大型企业。中小银行为了挽留客户，很可能不得不提高存款利率或降低贷款利率，这对其成本控制和风险控制能力都提出了更高的要求。

　　慧择提示：存款保险条例利弊分析不管是对储蓄者还是对银行而言都十分重要。一般来说，该条例不仅可以增强储蓄者的风险意识，还可以增强对银行业的监管，从而降低相关风险。不过，它的逆向选择和道德风险仍然存在，所以会对中小银行产生冲击。