保险业理财产品的风险有哪些

　　【摘要】目前，保险业的理财产品主要有三种，即分红保险、万能保险、投资连结保险，它们各有所长，并存在一定的风险。具体来说，保险业理财产品的风险包括投资收益不确定、投资风险、流动性风险、保险保障功能比较弱等。

　　分红险
　　与股票、贵金属这样激进的投资产品相比，分红险风险很低，它的投资方向主要是存款、债券等中低风险产品，期限长、回报稳定、受资本市场影响小，有着稳健的收益，但对于那些急于寻找储蓄替代品的投资者来说，可能分红险并不是首选，可能会存在收益风险，因为分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况，所以投资收益并不能得到保证，很有可能会低于银行定期存款的利率。

　　万能险
　　投资风险。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。最低保证利率也要注意风险，大部分万能险产品通常只保证三年或五年（具体期间以条款为准），保险公司有权调整最低保证利率。

　　投连险
　　投资风险。投连险是一种以投资功能为主，兼有保障功能的理财产品，一般只有投资账户的资金才产生收益，而投资账户会有一定比例资金投资股市、或股票型基金，因此会受到市场涨跌影响，投资者在购买前要慎重考虑保险公司的投资能力。
　　流动性风险。目前投连险的投资期限一般为10年到30年，虽然现在投连险开始往短期化方向发展，但投资期限仍然远远长于其他理财产品，而且投连险退保成本除了退保费，还有初始费用的损失，所以投资者最好使用闲散资金进行投资。
　　保障风险。虽然保障+投资是投连产品的一大卖点，但实际许多投连险只提供基本身故保障，对疾病、养老、意外基本没有涉及，投保人的大部分风险仍然没有覆盖，因此投保前要充分考虑自身的保险需求。

　　慧择提示：由于理财产品可分为分红险、万能险、投连险三类，所以保险业理财产品的风险也要从这三方面考虑。一般来说，分红险投资收益不确定；万能险存在投资风险；而投连险除了有投资风险，还有流动性风险、保障风险。