从日本8.8级强震看日本地震保险

　　新华网快讯：日本电视台画面显示，在日本太平洋海岸，11日发生的地震已引发海啸。

　　中新网3月11日电 据中国地震网消息，当地时间3月11日14时46分，日本本州东海岸附近海域发生了8.6级地震，震中位于北纬38.1度，东经142.6度，震源深度约20公里。

　　据外电报道，日本首都东京震感强烈。当地电视台画面显示，民众纷纷从楼层中跑出。

　　日本气象厅随即发布了海啸警报，称地震将引发约6米高海啸。

　　太平洋预警中心也已向俄罗斯及马里亚纳群岛发布海啸警报。菲律宾也发布了海啸警报。

　　新华网快讯：日本气象厅11日说，日本当天发生里氏7.9级地震，震中位于宫城县以东太平洋海域，震源深度10公里。

　　日本地震保险介绍

　　日本地震保险制度的建立过程

　　日本位于环太平洋板块地震带，历史上曾多次遭受严重的地震灾害，造成了重大的人员伤亡和经济损失。最近的一次是1923年9 月l 日发生的82 级关东大地震，导致143万人死亡，房屋不是倒塌就是被地震引发的大火吞噬。

　　自19世纪末以来，日本国内曾多次讨论，希望通过保险方式化解地震风险但由于地震发生的不确定性，以及预估地震可能造成的损失非常困难，日本一直未能采取有效的保险措施.直到1966年地震保险法律以及执行条例颁布，日本第一个地震保险体系最终建立起来，为受到地震灾害的人们提供经济援助，对受损的民用房屋及家庭财产提供赔偿。法律颁布以后又发生了数次地震，使有关规定根据实际情况得到进一步修改和完善，如让被保险人自行决定是否购买地震保险，在选择地震保险保额和保费时也有了更大的灵活性;同时，进一步扩大了地震保险的保障范围和责任赔偿限额因此， 日本现行的地震保险体系被认为可以比较好地应对地震灾害的发生。由于大地震随时可能发生，政府和保险行业一直致力于扩大地震保险的参保率。近年来，随着保险业对地震保险的大力宣传以及媒体的大量报道，人们对地震风险的认识进一步加深。同时，新一轮税法改革规定地震保险免交税金，也有力促进了地震保险的发展。

　　日本地震保险体系的内容

　　日本的地震保险机制靠的是日本非寿险行业同日本政府的联合运作法律规定了地震保险体系的目的和内容。地震保险体系是为遭受地震灾害的居民提供帮助，保障由于地震、火山爆发、海啸等引发的火灾、洪水所导致的居住房屋(包括用于居住的商店)以及家庭财产的损失，商业风险标的则不在地震保险的保障范围之内。地震保险体系的内容包括承保方式、保障范围、承保条件、赔偿限额以及再保险安排等。

　　(一)承保。实施地震保险的一个难题是对地震发生的时间和损失程度很难估计。为解决这个难题，法律颁布之初就要求所有地震保险均依附指定火险产品，这样就保证了地震保险有足够的投保人，有效防止逆选择情况发生最先附加地震险的火险产品是家庭财产综合险和店主综合财产险20世纪60年代，储蓄型保险引入日本市场并得到迅速发展，1972年法律规定所有储蓄型火险产品也必须附加地震保险。1975年地震保险覆盖面进一步扩大，新增加了含地震保险的屋主保险等1980年法律得到进一步修订，火险产品自动附加地震保险，但被保险人可以选择不买地震保险，只要在投保单上签章确认即可此外，地震保险具有火灾保险扩展责任条款的特性，被保险人一般不能单独投保。

　　(二)保额和赔偿。1966年地震保险体系建立时，地震保险的保额为火险保额的3哪，以确保该体系在地震发生后能够完全履行赔偿责任。1980年后，被保险人获得了更多选择，即可以将火险保额的3。%至5。%作为地震保险保额，并且有最高限额规定。1966年地震保险体系建立之始，最高保额限定为房屋90万日元，家财为60万日元。后几经提高，现在最高保额为房屋5000万日元，家财1000万日元。198。以前，只有在发生全损的情况下，地震保险才给予赔付，即火险保单先给予保额10叽的赔付。1978年的宫城县冲地震发生后，出现了许多半损和部分损失的情况，被保险人因此要求扩大保障的范围随后修订了法律，将半损也纳入了赔偿范围，即房屋损失最高可赔偿保额的5叭，家财最多可赔偿保额的10%。1996年，家财损失的赔偿比例提高到50%。1991年地震保险赔偿将部分损失也纳入了赔偿范围，赔偿额度为保额的5%。

　　〔三)保险费率。地震保险费率是由‘旧本非寿险费率厘定机构”(NL工R0)制定的。其基本费率根据日本过去500年所发生的大约4叨个破坏型地震的数据计算得来，再加上包括管理费用、公估费用、手续费等成本在内的附加费率。费率计算时不考虑承保人盈利，反映了地震保险的公益本质。2005年，NLIRO以日本文部科学省公布的《地震动概率预测图》为基础，使用最新震源模型成功模拟测试地震损失，并根据测试结果调整了费率厘定的方法，使其更加接近实际。新费率体系自2007年10月1 日起施行，废止过去使用的“地区等级”分类法，改为按都、道、府、县行政管辖划分地震保险费率厘定单位。

　　虽然地震险费率随着承保方法、保障范围等因素几经修改，每张保单的基本费率主要还是由房屋所在位置和建筑材料所决定的目前根据房屋所在位置受地震影响的程度分为四个等级。1995年阪神淡路大地震发生后，证实房屋的抗震性同损失程度有高度联系，因此，2001年开始对1981年以后建造的房屋和那些抗震能力较强的房屋在费率上给予一定折扣。折扣共有四种，一是“抗震等级折扣”;二是“建筑年限折扣”;三是“免震建筑物折扣”;四是“抗震诊断折扣”。

　　(四)地震保险深度.根据NLIRO的统计，地震保险深度(地震保险保单数量占日本家庭数量的比例)在地震保险计划设立之初比较高，而1967年达到最高，为20%。然后逐年降低，到1993年仅为7%。此后随着人们地震保险意识的增强逐年上升，截至2005年3 月，地震保险深度为18.5%。在地震多发地区，保险深度相对较高。日本政府和保险业仍在继续致力于地震保险的宣传推广工作根据NLIRO的一项调查反映，不购买地震保险的主要原因包括高费率和对房屋重建的赔偿不足，当然也有些被保险人认为自己不会受到地震影响。

　　(五)再保险方案。考虑到地震保险的公众性，日本直接非寿险公司承保的地震风险由日本政府和非寿险行业联合给予再保险支持。政府和非寿险业的再保险责任分配、再保险赔偿的最高限额都在法律中有明确规定。法律规定，直保非寿险公司承保的所有地震风险均需分保给“日本地震再保险有限公司” (JER ) 。JER在1966年由20家日本非寿险保险公司共同发起设立，职责是在政府和非寿险行业之间分配再保险责任截至2005年7 月，JER墓本由东京海上、日本财产、兴亚保险、三井保险、AIOI、富士火灾、东亚再保险等主要公司控制。JER将直保公司分来的地震风险自留一部分，然后将剩余的部分转分给日本政府和包括直保非寿险公司以及东亚再保险在内的非寿险市场。JER同政府的再保险合同是超赔性质的，只有直保公司向JER的索赔金额超过750亿日元的部分，日本政府才有义务支付赔款。这种安排体现了日本政府所发挥的是只针对在发生较大地震时才给予经济支持和补偿的角色;发生频率较高且造成损失金额相对较小的地震风险主要由JER承担在损失总金额不超过750亿日元的情况下，JER负责全部的赔款;当赔偿金额在75。亿和1.3 万亿之间，政府只负责该部分赔偿金额的一半，剩余部分由非寿险公司和东亚再保险公司赔偿;当损失总金额超过1.3 万亿日元时， 日本政府赔偿超过该部分损失金额的95% ，非寿险行业仅承担超出1.3 万亿损失部分的5%。现行的地震再保险安排设定最高赔偿金额为5 万亿日元，预计可以承受类似关东大地震这种大型地震所带来的损失。但是考虑到保险深度较低，这个限额仍远远低于政府所估计的大约112万亿日元的损失。另外，再保险合同规定，72小时之内发生两次地震，按一次地震进行理赔计算处理。

　　(六)地震保险准备金提取.根据法律，无论是日本保险公司还是日本政府，在扣除有关管理费用后，都必须依法在地震保险保费中提取准备金。另外，所有地震保费投资获得的利润必须转为保单准备金为确保地震发生后有较高的现金流动性，不会影响赔款的及时给付，地震保费的投资渠道仅限于低风险的投资方式，如银行存款、政府和公共部门债券以及货币基金等。

　　(七)工商业地震保险。工商业地震保险始于1956年，同家庭火灾保险一样，地震险保单被附加在一个标准的商业火险保单内，不同的是工商业地震保险没有政府的支持为了减少工商业地震保险的风险，直接保险公司在保险业内寻求再保险支持，部分分保给东亚再保险公司和国际再保险人。

　　最新发展趋势

　　(一)缴税豁免。自2。。7年起，地震保险保费可豁免缴税，个人所得税(国税)最高豁免金额达5 万日元，住民税(地税)最多可减免25 万日元税法的修订有利于保护被保险人利益和进一步推广地震保险，地震保险深度将进一步提高。

　　(二)专项账户的取消。19“年，随着地震保险有关法律的颁布，地震再保险特别会计法、执行条例、监管条例等也同时颁布。法律规定政府要建立一个专门账户，以便有效管理地震再保险但随着近年来日本政府致力于建设小政府、高效政府，日本政府正在研究所有专门账户的必要性，拟在合适的时机推动私有化，废除或合并专门账户，而地震保险的专门账户也在其考虑之内。考虑到政府在地震再保险中所发挥的作用和贡献，现行的地震保险制度近期内不会有很大改变.但从长远来看，将会更注重发挥保险行业的作用，当然这在一定程度上要取决于保险行业防灾防损技术和承保能力的提高。

　　日本地震保险体系的建立是日本政府和非寿险行业联合努力的成果。自1966年实行以来，体系不断完善，运作更加高效，为日本的经济和社会稳定作出了重要贡献，也为日本保险行业的稳定发展发挥了重要作用。尽管如此，地震灾害所带来的损失仍有可能超过专家的预计，这个保险体系在今后仍将面临艰巨考验。