网搜小区实景偷盗 家财险仍需提前购买

　　25岁的邹某来自江西，初中未毕业就外出打工。2009年，邹某到了宁波，在娱乐场所打工时看见别人一掷千金，心理不平衡之下开始犯罪。一晚连盗四户人家，逃跑时还自以为聪明地制定了反侦查路线，却被民警通过监控录像一举擒获。

　　过年期间，大多数在外工作的消费者都赶回老家过年了，但是那些小偷却仍然坚持在“工作岗位”上，丝毫不敢怠慢。主人不在家，那些闲置的空房子似乎成了小偷主要的光顾对象，因此导致个别家庭损失不少财产。

　　为了避免上述事故再次发生，消费者可以提前购买一份家财险。目前市场上的家财险产品可谓琳琅满目，保障范围涵盖房屋、房屋附属物包括私人车库、天台等、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品，此外还有现金盗抢险等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。


　　家财险种类繁多，但是适合自己的才是最好的。根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。消费者在购买时一定要提前了解一下投吧注意事项，这样才可以选择一份适合的家财险。

　　投保金额怎么填写
　　现在家财险种类很多，不管购买渠道如何，仅从投保金额与保费关系上来看，主要是分为定额投保和不定额投保。比如，很多公司有100元或200元的家财险保单，其中所含有的保障责任和保险金额是事先确定好的，投保者不可以按照自己家里的财产状况重新修改，但可以根据需要购买多份。还有一种，就是投保者可以从备选的保障项目中自由选择个人需要的，每个项目的保险金额也要分别列清，如房屋及其附属装修是多少万元，家用电器准备保多少万元等等。然后保险公司会依据你所选的保障种类和责任，分别核定费率，再给出一个总价格。
　　此时，每个保障项目的金额怎么填写，还是挺有讲究的。因为如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值，就成了超额保险。
　　对于超额保险的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是保险合同订立后，由于保险财产标的物的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，连保费也不会退还。所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”

　　多保不得多赔
　　除了超额投保之外，一些市民还可能有意无意地向多家保险公司投保。但和寿险不同的是，家财险重复投保并不会带来额外的赔付。
　　单位为王先生在A公司投保了一份保额为5万元的家财险产品(附加盗抢责任)，王先生觉得5万元保额较少，半个月后又在B公司投保了10万元的家财险附加盗抢险，两份保单的保险期限均为一年。三个月后很不幸家中被盗，丢失财物、现金首饰等合人民币9000元。王先生分别向两家保险公司报案，但结果王先生并不会获得每家保险公司各赔9000元，总共获赔1.8万元，而是按照保额比例，由A公司赔偿金额为9000元的1/3，即3000元;B公司赔偿金额为9000元的2/3，即6000元。
　　对于这类同一时间在多家公司投保的“重复保险”，我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。从投保人的角度来说，当然可以购买多份保单，但总保险金额最好不要超过保险财产的实际价值，否则就是拿钱开玩笑了。