三种不同收入家庭保险规划

　　【摘要】现在保险业界流行一个“双十”定律，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭收入的10倍，保费支出的适当比重为家庭年收入的10，但不同收入的家庭在此基础上需要调整。今天小编就来介绍三种不同收入家庭保险规划，工薪家庭应该注重基本保障，中等收入家庭在保障的基础上要加上理财投资，富裕家庭则要注重大额的年金型保险。

　　工薪家庭：重基本保障
　　对于工薪阶层，最应注重基本保障。一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。因此，建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险，此类险种保障性强，保费较低，能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。此外，对于有子女或老人的家庭，还要考虑子女教育费用的储备，比如年金类教育保险，以及老人的重疾保险。

　　中等收入家庭：保险兼顾投资
　　中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族，考虑到中等收入家庭的投资偏好，还可以配置投连险。一方面，作为强制储蓄的一种。若选择兼有投资连结功能的险种，还可有比较可观的投资收入；另一方面，作养老金的补充，使得家庭成员在退休后仍能够享有较高的生活水平。而对于工作压力较大的中产阶层，还可再适当配置重大疾病险给自己多添一道保障。

　　富裕家庭：注重财产传承
　　富裕一族拥有庞大资产和大笔投资，健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外，还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定制。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品，涉及到定制化养老保险、人寿保险，以及专门针对遗产税征收的保障。另外，人寿保险不属于债务的追偿范围，资金账户不受债务纠纷影响，配置人寿保险避债也可作为富裕阶层的选择。

　　慧择提示：不同收入家庭保险规划应该是不同的，工薪家庭应该要完善人身保障；中等收入家庭要在完善人身保障后选择一份投资理财险，让自己的资金得到升值；富裕家庭要注重财产的传承，人寿保险就是个很好的考虑。