商业医疗保险可补充社保不足

　　社会保险开始于上世纪九十年代初，是国家强制执行的一种社会保障制度，俗称“交四金”。其最主要的功能是社会养老保险与社会医疗保险，基本特征是“保而不包，低水平，广覆盖”，提供社会平均水平的保障程度。

　　社会养老保险：按现行政策，个人社保退休金主要由两部分组成。一是基础养老金，即上年度上海市职工月平均工资的20%;一是个人账户养老金，包括个人每月缴纳的养老金、企业为职工缴纳的养老金和滚存的利息。

　　个人领取社保退休金的年龄为男性60周岁，女性55周岁。用公式来表示：个人月领社保退休金=上年度上海市职工月平均工资的20%+个人账户养老金(个人每月缴纳的养老金+企业为职工缴纳养老金划转个人账户部分+滚存利息)/120。

　　其中，基础养老金部分与本市平均工资有关，与个人收入水平无关。

　　个人账户部分，包括个人每月缴纳的养老金和企业为职工缴纳的养老金划转到个人账户部分。但因为企业为职工缴纳养老金划转个人账户部分的比例是逐年下降的，所以说，个人账户部分是主要依靠个人每月缴费的累积。

　　但有一个政策值得注意，对于高收入者来说，缴费基数是有上限的，不能超过上年度职工月平均工资的300%(今年最高个人月缴为488元)。这个上限将高收入者的缴费与社会平均水平拉近了，并非退休前收入越高，个人账户的资金也会同比例增多。

　　简单归纳一下，将来退休之后，从国家领取的社会养老金由两部分组成：一部分是“基础养老金”，仅与社会平均水平有关;另一部分是“个人账户养老金”，主要与个人工作期间每月缴费有关，但缴费水平最高仅为社会平均水平的3倍。综合估算下来，退休后领取的社会养老金的数额是较少的，接近于社会平均水平。因此，目前的高收入者为了保证退休后的生活水平不会大幅下降，不能仅仅依靠社会养老保险，必须通过其他渠道为自己储备养老金。

　　社会医疗保险：现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。

　　以30岁左右的人士为例。在门急诊部分分为三段，如果发生一笔门急诊的费用，先由“账户段”支付，用完后再用“自负段”，再次用完后用“共负段”。账户资金来源的绝大部分由个人每月缴纳。“自负段”，顾名思义，全部由本人支付，额度为职工平均工资的10%(目前为1542元)。“共负段”需自己承担50%。

　　住院费用部分，也分为三段。由“起付线”(目前为1542元)、“封顶线”(目前为61680元)将整个费用划分为三段，即三个区间。如发生一笔住院费用，先由“自负段”支付，额度也是1542元;用完后再用“医保段”，自负15%;用完后再用“超额段”，自己负担20%。

　　一般来说，门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。

　　此外，社会医疗保险还有一些限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。

　　由此可见，社会保险是一个在职职工最为基本的保障，仅为社会平均水平。如果高收入者想要获得进一步的养老和医疗保障，则需要通过商业保险来补足。