银行“负利率”袭来 该如何理财

　　【摘要】把钱存在银行里，又安全稳定还能获取收益。不过这种时代可能要结束了，银行存款迎来“负利率”。什么？负利率？那怎么办，钱到底该放哪？下文将为您介绍解读银行负利率之后你会想了解的问题。

　　“虽然你跑不过刘翔，但一定得跑过CPI。”这是前几年流传的一句话，如今又派上用场。近日，统计局公布数据，8月份CPI同比上涨2.0%，高于央行一年期定存利率1.75%。部分网民惊呼“再次进入负利率时代”。

　　“负利率”来了，理财该咋办？而实际上，1.75%是央行基准利率，各大银行给出的一年定期存款利率多在2%以上。

　　银行负利率之存款咋办
　　8月26日，央行降息后，一年期基准利率降到了1.75%。但笔者查询各大银行官网发现，一年定期存款利率均在2%以上。这意味着即便CPI上调到2%，居民仍可享受正利率。笔者对比发现，星城各大银行存款利率水平有所分化，主要分为三大梯队。
　　一是以国有银行为主，一年期定存利率为2%，在基准利率上上浮14%；二是股份制银行，一年期利率为2.25%，上浮28%；三是以城商行，如长沙银行、华融湘江银行，一年期利率为2.275%，上浮比例为30%。
　　其实，除了存定期，还有一种存款更划算，就是上浮40%的大额存单。不过，个人客户大额存单门槛为30万元。因此，门票并不便宜。

　　银行负利率之理财方式
　　数据显示，2015年8月银行理财产品的平均预期年化收益率为4.54%，再创年内新低，较7月份下降0.14个百分点。数据显示，股份制银行、城商行理财收益略胜一筹。
　　其中，保证收益类理财产品平均预期收益率为3.68%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.8%，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.93%，今年以来非保本类理财产品收益首次跌破5%。

　　银行负利率之基金市场
　　受股市拖累，8月公募基金业绩遭遇滑铁卢。同花顺数据显示，8月除货币型基金净值上涨0.21%外，债券型基金略降0.03%，保本型基金收益率为-1.83%，QDII型基金收益率为-3.65%，混合型基金净值亏损7.56%，股票型基金亏损了11.08%，指数型基金则亏损了11.54%。
　　如果换算成年化收益，股债双熊下，仅货基收益略高于8月CPI。对于市民而言，投资货基比较方便的渠道主要有两种：一是“银行系宝宝”，二是余额宝[微博]、理财通。不过，随着几次降准和降息，资金面变得宽松，目前“宝宝类”货基收益普遍降到4%以下。
　　如果是不能接受本金损失的投资者而言，目前基金首选是货基。如果投资期较长，可以考虑认购期的保本型基金。

　　银行负利率之黄金市场
　　前几年，由于物价上涨，金价节节升高，不少人加入抢金的队伍，实现财富的保值增值。如果物价持续上行，是否可以囤金对冲风险？
　　由于两年前抢金的人们至今仍被套，目前人们抄底黄金的意愿并不高。加上上半年股市红火，投资者转战股市，黄金的吸引力在下降。
　　业内人士表示，目前对金价上行的最大压力源于美联储加息预期。随着美联储加息在未来的落地，金银有望完成这一轮熊市的调整。因此，如果是长期投资，投资者仍然可以分批建仓，适当进行配置。

　　各银行整存整取存款利率
　　银行 　　　　　　　　　 三个月 　 半年 　 一年 　 二年 　 三年 　 五年
　　央行 　　　　　　　　　　　1.35% 　 1.55% 　1.75% 　2.35% 　 3% 　 /
　　工、农、中、建、交通、招商 1.6% 　 1.8% 　 2% 　 2.5% 　 3% 　 3.05%
　　中信 　　　　　　　　　　　1.75% 　 2% 　 2.25% 　2.65% 　 3.25% 3.3%
　　兴业 　　　　　　　　　　　1.75% 　 2% 　 2.25% 　3% 　　　3.45% 3.45%
　　广发 　　　　　　　　　　　1.75% 　 2% 　 2.25% 　2.65% 　 3.35% 3.5%
　　长沙银行 　　　　　　　　　1.755% 　2.015% 2.275% 3.005% 　3.9% 　4.03%
　　华融湘江银行 　　　　　　　1.755% 2.015% 　2.275% 3.005% 　3.9% 　4.03%

　　慧择提示：现在大家可以放心了，银行负利率只是银行利率下降造成的一种假象。实际上，央行基准利率是1.75%，银行利率再怎么下降都不会低于这个值。但是在银行利率下降的背景下，投资者是不是可以考虑把资金投向别的理财产品中去？