专家揭秘信用卡坏账为何持续增长

　　【摘要】信用卡是人们提前预支消费的方式，一直被人们所喜爱。但是，今年上半年信用卡坏账规模环比增长17.65%，坏账率为1.21%。究竟是什么人在信用卡里从中作梗，导致贷款信誉的下降？

　　近日，央行发布的《2015年第二季度支付体系运行总体情况》显示，今年去年，信用卡的不良贷款同样增长迅猛，坏账激增，不良贷款不断攀升，是为什么呢？

　　信用卡坏账激增
　　央行发布的数据显示，截至今年二季度末，信用卡授信总额为6.4万亿元，同比增长25.64%，环比增长2.69%；信用卡应偿信贷余额为2.79万亿元，同比增长36.28%，环比增9.15%。而受实体经济影响，信用卡不良贷款率仍在攀升。
　　截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷(坏账)总额为337.33亿元，环比增长17.65%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额(坏账率)的1.21%，占比较一季度末增长0.09个百分点。
　　此外，从各个银行公布的中期报告中也不难看出，信用卡的不良贷款正在不断增加。
　　平安银行数据显示，截至6月底，平安银行信用卡应收账款不良贷款率达到3.22%，比年初上升了0.45个百分点。招商银行上半年的信用卡不良贷款率同样增加明显，去年年末，其信用卡不良贷款率仅为0.94%，而今年中期，该行信用卡不良贷款率已经达到了1.22%，增幅接近30%。

　　信用卡坏账原因
　　除了消费者因透支额度过高还不上原因之外，银行发卡门槛过低或者审核不严也是信用卡不良贷款大幅增加的原因之一。据小融了解，对于透支额度达到20万元甚至更高的大额信用卡，在担保公司的包装下，普通的工薪阶层只要缴纳申请额度3%左右的手续费(以20万元额度为例，需要6000元)就可获得。

　　信用卡坏账内幕揭秘
　　一般来说，除了本人身份证原件、单位开具收入及在职证明，需盖公章或财务章、劳资章、完税证明等常规证明以外，大额信用卡的一些补充条件更为苛刻。已婚、名下有住房、较高学历和职称，工作单位性质较高，例如机关事业单位、大型国企以及世界500强的企业的员工申请信用卡，都会得到加分。
　　不过这些严格的条件，都被所谓的担保公司一一避开。一名姓李的信用卡代办人士表示银行所需要的材料都是可以进行包装的，只要有正常的流水和社保，担保公司会为客户重新打造一个全新的申请表，月薪5000元甚至更低也不用担心，经过包装月薪可以达到3万元甚至更高，这样就可以符合银行的申请条件。
　　此外，申请通过率基本在80%以上，下卡时间为3天到15天不等，而为了在银行审查过程中加分，小李还说，在银行下卡后，一定要在卡中存1万元左右的保证金，让银行看到你有还款的能力，这样额度才能批下来。此外，在银行卡额度审批下来后，需要支付给公司审批额度的3%作为酬劳，也就是说20万元的，需要支付代办费6000元，如果信用卡没有申请下来则分文不取。
　　像小李这样代办大额信用卡的中介和公司还有很多，许多理财公司也都着类似的业务，而且均承诺办理成功下卡才收取费用。

　　慧择提示：信用卡坏账率的提升，是不法分子利用银行信用卡办理制度的漏洞导致。信誉度的下滑可能会让银行采取诸如提升办理信用卡条件、信用卡额度提高难度加大等方法来阻止坏账率的不断攀升。这对于广大消费者来说，不是一件好事。