分红险投保知识介绍 避免陷入八大误区

　　【摘要】分红险是一种分红型人寿保险，让被保险人在享受人寿保险保障的同时，也能享受保险公司的盈利分配，集保障与收益于一体。但是分红险的分红收益是根据保险公司的经营状况来确定的，因此具有一定的风险和不确定性。下面将为您介绍分红险的优点和投保误区，帮助您更好地了解分红险。

　　分红险的特点有哪些
　　1.分红型保险从某种意义上来说是最“便宜”的保险。保险公司收了您和其他人的保费如果去掉赔付和公司运营成本后有剩余的话，剩余的钱会通过红利返还给您。保险公司拿您的保费进行投资，投资收益的七成以上也会通过红利方式返还给您。通过这些可以保证您得到保障而相应付出的金钱是最少的。
　　2.分红险的分红收益是不确定的，因为其来源是费差、利差和死差，当保险公司的盈利多时分到的红利就多，当保险公司的盈利少时分到的红利就少，具体客户能得到多少现金要看合同里写了多少，所以用来理财不合适，用来防范风险才是其最大的优势。所谓最低保证利率的分红不是分红险，而是叫万能险，是另外一种保险，比如阳光保险集团推出的财富双账户终身寿险(万能型)的最低保证利率就是2.5%。
　　3.抵御各种金融风险。分红险某种意义上也把自己的收益和和客户的利益捆绑在了一起。一荣俱荣，一损俱损。这样保险公司为了自己的利润必然尽力保证客户资产的保值增值。

　　分红险投保八大误区
　　误区一：分红险有高回报，能赚钱。
　　其实分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。其保障的本质与传统的险种并没有差异，而红利的分配视保险公司的经营情况而定，具有不确定性。一些保险公司宣传承诺保底分红，且分红利率高于银行存款利率，把保本保息外加分红作为卖点，这是违背有关监管部门不允许保险公司承诺保底分红率的规定的。
　　误区二：拿分红利率和储蓄利率比较。
　　有的保险公司在推销分红险的时候，拿保单分红的回报率和银行储蓄利率相提并论。但专家指出，保险和银行储蓄根本是两码事，保险公司的分红标准并不是像银行利率那样计算出来的。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。而保险公司计算分红金额不是以投保人的消费为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后，才用来计算分红收益。事实上，大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算再分配给投保人红利的，而现金价值则根据险种的不同都在保费的基础上打了一定折扣。有的保险公司的代理人故意混淆概念，让一般的投保人误以为分红险就好像钱存银行而回报率又比银行高。
　　误区三：分红险一定有分红。
　　分红险除一般的保障功能(生存领取、死亡和重疾给付等)外，还有分红收益，主要来源于该险种投资账户的可分配盈余，但红利作为附加的投资功能，既可能有投资回报，也可能存在投资风险。有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红是6%，中分红是5%，低分红是4%，这其实是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法，误以为最低分红率就是4%。实际上，分红本身存在诸多不确定因素，分红率有可能低于4%，甚至红利为零的可能性也一样存在。
　　误区四：将不同险种做片面对比。
　　对于分红保险产品，购买者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项。由于各种分红险的设计有一定差异，分红险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红险的红利多少做简单、片面的比较。
　　误区五：利用银行信誉，将保险当成储蓄卖。
　　当前，保险公司纷纷和银行联手，通过代销的方式将保险产品通过银行卖出去，保险代理人在卖出这些分红产品时也动起了脑筋，他们借助银行的信誉，把分红保险打扮成储蓄品种来卖，这样很容易使那些认为银行是值得信赖的普通消费者上当。分红险和储蓄是两种完全不同的金融工具，使用这两种工具的人群，其投资需求、风险承受能力是不一样的。如果普通客户在不了解分红险的情况下，贸然买进此类产品，极易产生纠纷。
　　误区六：以历史业绩暗示分红保障。
　　在保险公司的误导宣传中，还有一种就是某些公司过度暗示其历史业绩，来显示高分红率，误导投保人。其实，一般分红险的红利大部分来源于投资收益，投资收益的高低与市场大环境的好坏有很大关系，而和历史业绩并没有直接的关系。
　　误区七：购买分红险能“双重免税”。
　　一些保险代理人在推销分红险时，用“双重免税”的说法来吸引客户投保。其实，分红险中根本没有所谓的“双重免税”。老百姓拿自己的钱去买保险，这些钱本身就是税后收入，不存在再次免税的问题。而且，分红险的红利所得不征税，和银行存款的利息税也不具可比性。
　　误区八：保险公司最保险。
　　不少顾客购买分红险时，对资金的安全性显得顾虑重重，担心保险公司可能不保险。对此，一些保险代理人为了打消投保人的这种顾虑，在向客户推销分红险时，不仅宣传自己公司的经营投资状况如何良好，还声称《保险法》规定保险公司不能破产，保险公司是国家信誉，将钱交给保险公司客户完全可以放心。但实际情况是，假若保险公司经营不善，投资失败也一样有风险。《保险法》只是规定保险公司不能自行解散而已。

　　慧择提示：分红险具有保费相对便宜、分红收益不确定及能够抵御各种金融风险特点，分红险虽然能够给投保人带来分红收入，但投保人在投保时还需小心谨慎，避免陷入分红险有高回报、分红险一定有分红、购买分红险能“双重免税”等误区中。