万能险投保需注意 避免陷入三种误区

　　【摘要】万能险作为寿险的一种，与寿险相比，万能险在为被保险人提供相应人生保障的同时，还能够兼具投资作用，让投保人直接参与投资活动，享受保险公司的红利分配。万能险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点，深受社会公众青睐。但是，保险专家指出，投保人在投保万能险时，容易陷入三个误区。下文将为您详细介绍。

　　误区1：月度收益等同年化收益
　　今年以来，万能险结算利率不断走高，尽管进入二季度后，部分保险公司调低了万能险结算利率，但结算利率也普遍维持在4%～6%之间。
　　万能险的结算利率按月结算，大部分保险公司在其网站上公布的数据包括“年化利率”和“日利率”，有的保险公司只公布年化利率。需要提醒市民的是，年化利率不等同于月度收益，由于万能险采取复利计算方式，即每月结息同时利滚利。
　　此外，万能险的结算利率只代表当月投资回报，投资收益会根据投资情况有所变动。一般来说，是否能提供长期稳健的收益很关键，如果账户结算利率波动过大，对投资者来说未必是好事。

　　误区2：万能险等同银行储蓄
　　由于具有1.75%～2.5%的保底收益，不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。与银行储蓄不同的是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。
　　例如，某款银行销售的趸缴万能险产品，5万元及以下初始费用为10%，年化收益率为5%，月利率为0.42%，选择一次缴费5万元，则一年后的收益为50000×(1-10%)×(1+0.42%)^12=47321元,即首年投资处于亏损状态。如果将50000元存入银行定期，则一年下来的投资收益为50000×(1+4.14%)=52070元，二者相差4749元。因此，有沃保网保险专家指出，由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，因此通过利滚利，中长期持有收益更佳。

　　误区3：万能险不存在风险
　　沃保网保险专家指出，并非所有人都适合购买万能险。
　　首先，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但作为投资型保险，其基本保障部分主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖，因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择万能险等投资型保险。
　　其次，长期投资的理念，决定短期投资者不适合购买，如果中途出现退保，可能连本金都无法保证。
　　最后，对于没有持续收入的人来说，如果选择期缴，一旦由于资金不能提供持续的保费支出，投资有可能会因此中断。
　　此外，万能险的保底收益是固定的，但浮动利率并不固定，万能险投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，相对于投连险来说，与股市关联性较低，但任何投资都存在风险，尤其是投资能力不足的保险公司应谨慎选择。

　　慧择提示：保险专家指出，投保人在投保万能险时，容易陷入月度收益等同年化收益、万能险等同银行储蓄及万能险不存在风险三个误区中，因此投保人在投保万能险时要小心谨慎，避免因陷于误区而造成投资风险，给自身财产造成损失。