如何降低儿童意外伤害风险

　　【摘要】暑期期间，儿童受到意外伤害以及因孩子调皮捣蛋而引发的财产损失呈现出明显的上升趋势。儿童自制能力差、活泼好动、好奇心强，如何降低意外伤害风险是许多小家庭颇感头疼的问题。父母除了要尽责看管好自家的宝贝，日常或假期内也可选择合适的险种来“帮忙”。

　　少儿意外险小花费大保障
　　相较成年人，孩子普遍活泼好动，好奇心旺盛，由于自制能力相对较差，因此是最容易遭遇意外伤害的群体之一。有调查数据显示，在诱发儿童意外伤害的事故中，游泳溺水窒息、高处跌落、触电、机动车交通事故、食物中毒、利器伤害以及狗猫鼠等动物咬伤等都是常见的事故原因。如果家中的孩子较为好动，家长不妨在日常或假期期间，按需为孩子选购一份少儿意外险，一旦孩子受到伤害，便可得到一定的经济赔偿。
　　据了解，目前在各大保险公司的淘宝官方平台上，包括平安、人保、生命人寿、国寿、太平等保险公司均有儿童意外险产品出售。少儿类意外伤害保险普遍不高，大部分地区都有单独销售，价格一般在数十元至百元之间。保费根据年龄的不同而定，保障期限可以按1个月、3个月、6个月、1年等自由选择。
　　考虑到少儿在遭受意外伤害后通常可能需要一段时间的治疗，保险专家提示，有条件的家长不妨选择在意外伤害险基础上附加意外医疗险，如此操作，家长的经济压力将会明显减轻，也能为孩子的磕磕碰碰提供更全面保障。以中国平安推出的少儿综合保险为例，其主险涵盖了人身意外、意外住院医疗、意外门诊医疗、疾病身故、意外住院津贴等多项保障。根据平安官网提供的计算工具，3~18岁少儿，10万元意外险保额(含意外身故、残疾保额10万元、疾病身故5万元、意外住院医疗4万元、意外门诊医疗5000元、意外住院津贴100元/天)，1年的网上保费为260元。

　　“捣蛋险”为外出惹祸致损买单
　　除了可能遭遇自身意外伤害，不小心砸坏邻居窗户、弄伤小区车辆、与小伙伴打架等造成第三方财产损失的事件也是一些调皮孩子家长常要面对的窘境。这时候，“捣蛋险”就能帮忙来理赔。
　　据了解，其实所谓“捣蛋险”的真正的名称是“监护人责任保险”。该产品主要面向有18周岁以下未成年孩子的家庭。如由于其未成年子女造成他人伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司来负责赔偿。目前，中国平安、中国太保、中国人保等保险公司都推出了类似的“捣蛋险”。
　　以太平洋保险推出的“调皮捣蛋险”为例，该款监护人责任险产品分为适用于幼儿园孩童以及中小学少儿两款。其中，幼儿园版的保额为1万元，整个暑假保费为5元，寒假保费为3元，整年保费11元;中小学生版的保额同样为1万元，整个暑假保费为3元，寒假保费为2元，整年保费8元，颇为经济实惠。
　　不过，也并非所有孩子惹的事，投保“监护人责任险”后都能得到赔付。如被保险人或与其共同居住的成年家庭成员对孩子教唆后造成的损失，或孩子把自己的家庭成员打伤或者损坏了自家的物品，或者孩子因犯错被征收罚款罚金及惩罚性赔款，以及保单明细表或有关条款中列明的免赔额，均属于不予理赔的范围。

　　“熊孩子综合险”提供全面保障
　　当然，如果有家长觉得分开投保略显麻烦，也可选择一款提供全面保障的“熊孩子综合保险”产品。
　　以大众保险推出的为1~17周岁未成年人推出的“熊孩子综合保险计划”为例，该计划包含10万元意外伤害赔偿、10万元交通意外赔偿、2万元意外医疗、1万元疾病身故、50元/天意外住院津贴以及10万元个人责任。可选保障期从1~3天至1年不等，保费按保障时间从8元至292元不等。无论“熊孩子”摔人家手机了、划人家车了，或者自家“熊孩子”意外受伤，都可以获得理赔。
　　此外，中国平安在淘宝官方平台也有专为出生满28天至18岁“熊孩子”度身打造的“少儿平安无事险”出售，该款保险包含5万~10万元意外伤害、1万~3万元意外医疗、5万~20万个人责任以及30元~100元/天不等的意外住院津贴，按保障额度分为3档，全年保费分别为128元、218元和298元。

　　慧择提示：家长为孩子购买意外险的同时也要适度适量，无需重复投保。因为按中国保监会规定，在被保险人未成年之前，各保险合约死亡保险金额总和、出险后实际获得的赔付总和不得超过10万元。也就是说，购买意外险并非买得越多、拿到越多。