如何制定合理的健康保险计划

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，人们对保险的接受度越来越高。但还是有不少人觉得既然有了社会医疗保险，就没必要再花钱买商业保险了，那么，老百姓应该如何设计自己的健康保险计划，做到既经济，又能得到最大的保障呢？

　　有医保也需要考虑购买商业健康险
　　目前，国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是报销数额上的限制。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线、共付段和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。共付段由统筹基金和个人按比例共同负担。
　　其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。而且社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。
　　对于医保和商业健康险的关系，一保险业内人士表示，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车子的刹车，而商业健康保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。

　　社保医疗、商业健康险应相互搭配
　　据统计，在大中城市，10年内平均一半人有可能住院一次，而每次住院的平均费用在大中城市可达5000元以上，若患上重大疾病，一年花销的医疗费可高达几万元甚至几十万元，这对于普通工薪家庭来说将是一个天文数字。同时，由于患病后不能正常工作，收入也会受到一定影响。并且医疗费用在近几年也是在不断增加的。对于这些问题，仅靠社保报销医药费，还是无法解决的。
　　商业健康险是以被保险人身体的健康状况为出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。商业健康险可以为投保人在罹患重疾时及时提供医治费用，同时还弥补因为健康出现危机而导致的收入损失，如后期的护理费用等。通常情况下，健康险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。

　　慧择提示：社会医疗保险保障的是基本医疗保障，保障程度不高，而商业保险正好是社会保险的补充，加大保障程度。保险业内人士建议，为了不会因病导致家庭经济陷入困境，社保医疗、商业健康险应相互搭配，为我们自己的健康身体上把“保险锁”。有医保的人可选“重疾险+住院补贴险”，没有医保的可选择“重疾险+住院费用险”。