介绍商业医疗保险常见条款及如何投保

　　【摘要】商业医疗保险是指企事业单位和个人自愿参加，当投保人发生医疗费用时，由保险公司承担保险金给付责任的保险制度。商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，国家鼓励企事业单位和个人参保商业医疗保险，以弥补社会医疗保险保障有限的缺点，提高对投保人的保障水平。

　　一、商业医疗保险的常见条款有哪些
　　(1)免赔额条款
　　免赔额的计算一般有三种：一是单一赔款免赔额，针对每次赔款的数额；二是全年免赔额，按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付;三是集体免赔额，针对团体投保而言。
　　(2)比例给付条款
　　或称共保比例条款。在大多数健康保险合同中，对于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定，即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。
　　比例给付，既可以按某一固定比例给付，也可按累进比例给付。
　　(3)给付限额条款
　　一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。

　　二、如何投保商业医疗保险
　　保险专家说，为了避免理赔纠纷，消费者在投保医疗保险时应注意以下三个方面：
　　第一，重视免赔条款。
　　住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿；津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。
　　第二，应细读保险责任条款。
　　消费者在购买医疗保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院医疗保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。
　　第三，在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。
　　“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”保险专家说，“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。

　　慧择提示：商业医疗保险常见条款有免赔额条款、比例给付条款及给付限额条款三种。不同的商业医疗保险对医疗费用报销水平不同，投保人在投保时需结合自身和家庭实际情况。在填写保单时，投保人需如实填写，避免出现欺瞒行为，以免日后造成理赔纠纷，给投保人自身带来损失。