特定群体选择以房养老 牵扯利益子女难认同

　　【摘要】随着我国老龄化问题的突出，国家不断出台解决养老难题的相关政策。在众多政策的带动下，今年4月，幸福人寿正式推出国内了第一款以房养老保险，以房养老的出现能够帮助人们解决养老问题。据悉，尽管市场仍处于观望状态，但以房养老的探索已破冰。

　　特定群体选择“以房养老”
　　媒体人：在您看来，对于“养儿防老”观念根深蒂固的中国而言，选择“以房养老”的老人到底有多少，市场有多大？“以房养老”是否只适合某些特定群体的老人？
　　庹国柱：所有老人都可以选择“以房养老”这种养老方式。这是一种增加养老资金、提高老年生活水平的选择。不过，“以房养老”更适用于那些养老资金不足的老人，也适合于为了使自己的老年生活更加体面、更加有尊严而筹集更多养老资金的老年人。
　　我国养老保障有“三个支柱”。第一支柱是政府建立的基本养老保险制度，这个制度涵盖了我国城镇企业职工和城乡居民，目前覆盖了8亿多人。第二支柱是企业年金和职业年金，但是这两种年金没有涉及到农民群体。第三支柱是个人自愿购买、有税收优惠的商业养老保险。“以房养老”是在以上三个支柱的基础上，为老年生活提供更加充分养老资金的一种保障途径。
　　根据我的调查，目前，选择“以房养老”的老年人，大部分是鳏寡孤独老人、失独老人以及拥有两套以上房产的老人。他们可以把一套房产反向抵押给保险公司，以获得更多用于养老的资金，以供有生之年颐养天年。总的来说，可以认为选择“以房养老”的老人，大部分是有需求的特定群体，至少目前还不是大众化的养老保障选择。

　　保险公司面临利率风险、房地产风险和长寿风险
　　媒体人：对于商业保险公司而言，如果推出“以房养老”的产品时，面临哪些风险？有人说，“以房养老”最大的风险来自房地产价值的不可预测性和保险资产的流动性风险。您有何看法？
　　庹国柱：对于商业保险公司来说，如果推出“以房养老”的产品时，主要面临利率风险、房地产风险和长寿风险。提供“以房养老”产品，商业保险公司运作流程是，评估房产价值后，一般要对投保人提供终生养老，要根据投保人的平均余命来计算养老金的领取数额。如果平均余命是15年，就要把房产评估的价值分配到15年，然后根据房价和利率的预测，测算每年领取的养老金。
　　在“以房养老”产品中，商业保险公司面临的房地产市场风险是，如果房产升值了还好说，可以提高养老金给付数额，商业保险公司可以选择与投保人共同分享收益。但是，如果房产在投保人领取养老金期间贬值了，商业保险公司将承受巨大的亏损风险。
　　商业保险公司面临的长寿风险是，如果投保人活得长于精算时预估的平均余命，就要多支付数年的养老金。
　　另外，如果被保险人在领取养老金期间，房产超过70年的地产租赁期，也会涉及房屋补缴土地出让金的问题，这也是房地产风险的一部分。针对这一问题，可以通过条款约定，房产超过70年使用期之后，保险人合理扣除支付给被保险人的养老金。

　　赡养义务与继承权相联子女难认同“以房养老”
　　媒体人：如果商业保险公司承保了很多“以房养老”的客户，导致现金流不够，这项业务做不下去了，被保险人的房子怎么办？在国外，如果出现这种问题会怎么处理？有什么经验可供借鉴？
　　庹国柱：“以房养老”是从发达国家移植过来的舶来品。有的发达国家(例如美国)，鼓励商业保险公司推出“以房养老”产品，如若房屋反向抵押贷款保险合同到期前，商业保险公司破产，政府会进行兜底。
　　目前，我国《保险法》规定，人寿保险公司如果破产了，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让，以保障养老金领取人的利益不受影响。
　　在我国，“以房养老”是新鲜事物，刚刚起步。这方面的制度还不够完善，今后应该完善相关法律法规，切实维护被保险人或受益人的合法权益。
　　媒体人：不少人认为，“以房养老”在我国现阶段并不现实，您对此有什么看法？
　　庹国柱：“以房养老”不能笼统地说不现实。只能说，它只是解决养老资金的路径之一，有条件的房屋所有人可以做出这种选择。至于保险公司，其经营会受到一些不确定的制约因素，也会有一些风险存在，比如70年产权的问题。当然，农村房屋反抵押贷款保险更难推行，交易难度很大。
　　另外一个问题是，老人“以房养老”，也存在儿女是否认同的问题。我国和西方国家的法律规定不同，观念也不一样。欧美国家法律规定，子女18岁成年之后，父母没有抚养的义务，子女也没有赡养父母的义务。因此，对于西方国家的父母来说，房产是我的，归我支配，子女没有发言权。老人死后留下的财产，包括房产，都是遗产，遗产由本人分配。
　　但在我国，老人想用房产换养老金，子女反对就很麻烦。我国法律规定，子女对父母有赡养义务，他们尽到给父母养老的责任，父母一般也期望给子女留下一些财产，特别是比较值钱的房产。

　　慧择提示：以房养老虽能够解决养老问题，但绝大多数的人都不能接受此保险产品，它只适用于一小部分人。对于这一现象出现的原因，是由于以房养老是以房产证为基础的，众多的子女不同意父母以房来养老。