经济允许就可购买返还型住院津贴保险

　　【摘要】关于买住院津贴保险，很多人指出要关注保障范围、关注保障期间、关注保险费返还方式，在这种情况下返还型住院津贴保险就是一个不错的选择。返还型住院津贴费率比较低，是一种平民化的保险产品。

　　返还型住院津贴保险 利息变保障本金返还
　　社保医疗不够用，需要商业保险作为补充，这已经不是一件新鲜事了。笔者从保险公司了解到，消费者能够购买的商业保险一般分为重大疾病保险、费用补偿保险以及住院津贴保险三种。其中，住院津贴医疗保险就是投保人不论大病小病还是意外住院，都可以享受到保险公司提供的住院津贴。
　　怎样从市场上销售的几十款住院津贴保险中选择一款最适合自己的，是个“技术活”。近日，某保险公司推出了一款分红型住院津贴保险，简单理解，就是缴纳的保费利息变成了保障，在合同期满后，不管是否发生了理赔，保险公司都会返还保费，再加上分红收益，消费者也是既能拿到钱，又能有保障。

　　返还型住院津贴保险普遍费率低
　　笔者在走访中发现，对于商业医疗保险，消费者存在着很多顾虑：担心只保身体好不保病，如果得病了，保险公司就不再跟自己续约，或者大幅度增加保费；年纪小时费率便宜，年纪越大保费就越贵；买消费型的，如果没有生病住院，保险费就白缴了；会跟社保有冲突，社保已经可以报销医药费，就不需要买商业保险了。
　　顾名思义，费用补偿型保险主要是可以补偿全年医保未报销部分。重大疾病保险是以恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，投保人不幸患上这类疾病，保险公司可以给予赔偿。而住院津贴医疗保险就是投保人由于住院不能工作导致的经济损失，由保险公司来买单。
　　同样都是社保医疗的补充，消费者该怎样进行区别选择呢？
　　北京大学中国保险与社会保障中心傅凡告诉笔者：“对于很多大中城市的人来说，他们所居住地方的医保责任一般都比较充足，比如北京——住院费用可以报销70%以上，还有一个北京银行的存折累计个人账户。实际上，医保不报销的部分对他们来说，压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有医保的人来说，比较尴尬。”
　　在他看来，重大疾病保险、住院津贴保险是“好东西”。“与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类性价比很高、普通人买得起的险种。”傅凡说。

　　经济允许买返还型住院津贴保险
　　笔者了解到，单是住院津贴保险，目前市场上销售的产品就达到了三四十种。有一年投保一年保障的消费型，还有返还带分红的储蓄型；而按照保障范围来分，有的只保意外伤害；按照给付天数来分，也从每年90天到180天不等。
　　买保险的原则是，只买对的，不买贵的。花最少的钱却能获得最全面、最适合自己的保障，这样的保险产品才是消费者想要买的。一般来说，购买住院津贴保险需要考虑的因素主要有保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等。
　　资深保险代理人李晓明介绍，从保费返还形式上分，住院津贴保险分为消费型和返还型两种。投保人要根据自己的情况选择，对于那些刚刚参加工作，收入有限，或者贷款买房、买车的资产“负”族，消费型住院津贴保险是比较适合的，不过需要了解消费型续保难的现状。而如果经济条件允许，自己又没有什么投资渠道，可以选择返还型的住院津贴保险，它带有分红。“保险投资渠道广泛，风险相对较低，收益的稳定性好，又不存在续保难、保费增加的难题，建议有一定经济基础的消费者买返还型的。”李晓明说。
　　至于给付天数，当然是“韩信点兵、多多益善”，免赔天数则相反，越少越好。笔者比较多家保险公司的产品发现，住院津贴保险的给付天数都有上限，免赔天数最高也可达3天。对于保障范围，有的住院津贴保险只保障意外伤害造成的住院医疗，因此在投保时也要擦亮眼睛。
　　以合众人寿新近推出的安心宝保障计划为例，笔者阅读了产品说明书，对于以往住院医疗类保险一般是消费型而且不保证续保的惯例，保证至少返还保费，同时还能参与公司的红利分配。投保年龄在38岁之前，年缴保费可以控制在2000元以内。在住院津贴天数上，累计最高可以达到1000天，保障期限最多也可以延长至90周岁，很适合老年护理补助。
　　业内人士解释，这款产品简单理解，就是用多年所缴保费的利息换取住院的津贴保障，所幸年缴保费并不高，一般工薪阶层都可以承受。而今年保监会要求各保险公司进行业务结构调整，市场上传统保障型产品比重已大大增加。合众人寿总裁助理陆峥嵘就告诉笔者，目前公司分红险占比已在90%以上，而且大多是中长期的期缴产品，随着寿险业务结构调整的深化，价值高的产品比重还将逐渐扩大。

　　慧择提示：返还型住院津贴保险主要是将利息变为保障金返还，不管是否发生保险事故，保险公司都会将保费返还。而且返还型住院津贴保费较低，在经济允许的情况下都可以购买返还型住院津贴保险。