购买银保产品须谨慎

　　购买银保产品须谨慎

　　在老百姓的眼里，银行是存放资金最安全的地方。因此，对银行销售的产品，不管是银行理财产品，还是银保产品，他们都信任有加。特别是有些银保产品保单内的现金价值，会跟随利息走势而变动，部分市民误视其为“储蓄”而购买。

　　其实，银保产品姓“保”不姓“银”。不论功能、收益还是风险，银保产品都与储蓄存在很大差异，不能相互代替。保险公司只是利用银行星罗棋布的渠道、网点进行销售，银行并不直接经营，保险公司与客户签订的保险合同也与银行无关。如果合同在执行过程中出现问题，市民也只能与保险公司协商解决。

　　保险业内人士告诉记者，银行保险产品多是集投资理财与保障功能于一身的金融工具，但不可等同储蓄。银行储蓄灵活方便，存取自由，但它不能提供本金及利息以外的任何保障。保险产品保费及相关利益缴付或取得，都有明确的规定或约定，它具有一些可期待的收益，同时具备一些人身保障。

　　目前国内银行保险产品主要集中在分红、万能两类产品。其中分红保险的主要优点，在于可以使保户在获得保障的同时，保证本金的安全，并享受保险公司的专业投资收益，是抵御资本市场动荡的主力险种，适合风险偏好中等以下的客户;万能保险则在一定保底的基础上，享受专家理财的收益，理财账户的灵活性，足以满足低风险偏好客户的长期理财需求。

　　需要注意的是，和储蓄收益固化的特点相比，银保产品的收益并不固定，且有投资风险。如万能险，其产品说明书中，超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。而且购买时，其支出费用也相对较高，包括初始费用、风险保险费和管理费用等。

　　许多银保产品宣传时都表示“存取便捷”，但不等于可以“随意退保”。据了解，银保产品一般为5年期或10年期，如果投资者到期前就取出，现金价值可能低于保费，不仅没有利息，还要支付一部分本金。因此，在购买前，投资者需要明确判断是否可以坚持多年不用这笔钱。对于期限较长、需要分期缴纳保费的银保产品，需确认有足够、稳定的财力支付保费。

　　目前银行代销的保险产品越来越多，投资人在购买时要注意鉴别，选择适合自己的保险产品。建议购买之前，一定要咨询专业的保险代理人，他们往往会给您做较全面的保障分析，并给出合理的建议，千万不要将银保产品当作“储蓄”来买。