银行热销退保不收手续费保险产品

【摘要】2016年，保监会多次下发文件，对中短存续期产品保费规模进行限制。但就目前来看，虽然各险企推出的产品名义存续期延长，但一些险企推出的实际存续期较短的产品，如“满两/三年后退保不收手续费”类产品，依然是银保热销产品。

　　可退保产品热销
　　自去年保监会下发多份文件强调“保险姓保”后，1月12日，保监会主席项俊波在2017年全国保险监管工作会议上再次指出，2017年保险监管工作总的指导思想是：始终坚持“保险业姓保、保监会姓监”，从严从实加强监管履责，积极稳妥处置潜在风险点，坚持推进供给侧结构性改革，充分发挥保险保障功能。
　　多项监管新规实施后，今年开门红期间，寿险产品期限明显“拉长”。从媒体人了解的情况来看，目前险企在银保主推产品保障期限多为“交三保五”、“交五保十”，一些险企在电子银行推出的保险产品保障期限多为十年甚至更长，这与此前险企银保主打五年期及以下保障期限的产品形成对比。
　　但引人注意的是，从近期媒体人走访的情况来看，一些中小险企推出的保五年、保十年、保终身的产品，在银行理财推荐单的备注信息中却标示“满两/三年后退保不收手续费”，这种保险产品成为开门红期间银行的一大卖点。
　　1月16日，媒体人在某银行理财单上看到，当日在该行代售的8款保险产品中，有3款保障期限为终身，其他5款分别为保6年、保10年、保至70岁、保至85岁，这些产品“名义”保障期限均较长。
　　但这8款产品的“备注”则显示，其中2款万能险“满两年后退保年化收益率可达4.2%，满五年后年化收益率可达5.3%”、“保单满3年后退保不收取手续费。初始费用为1.55%，最低年保证利率为3%，客户年化收益率为5.2%。”另1款保障期限为10年的产品，备注为“五年期万能险，当前结算利率5.2%。”
　　另外，在网银渠道，一些保障期为5年、10年的保障期限较长的产品也在备注等说明信息中明确给出满一年后退保的保单现金价值与预期收益。如1月18日在农行网银销售的某寿险公司浦江创富二号年金保险(网银)提到“一年后退保收益率达4%”。
　　值得一提的是，这类可在两年后、三年后退保的万能险成为各银行“争取”的对象。如上述1款产品在备注中明确提到，“该款产品目前在北京仅有1亿元的销售额度，其他分行需要与保险公司争取”。

　　银保短期险冲规模
　　保监会去年叫停了一年期保险，同时又对三年期以下的中短存续期保险保费规模进行限制，尽管不少中小险企已经在期限、渠道等产品设计方面做出调整，但从开门红期间的险企实际销售情况来看，两年期、三年期等存续期较短的产品依然是一些中小险企冲规模的不二法宝。
　　媒体人从某银行获得的数据显示，在该行柜面与网上银行同步代理销售的17款“规模型产品”中，有16款的“实际存续期限”在五年及以下。其中，实际存续期一年期的有2款，两年期的有4款，三年期的有6款，四年期的有1款，五年期的有2款。在银保渠道，短期险依然是今年开门红期间冲规模的利器。
　　从上述17款规模型产品的销售主体来看，销售这些中短存续期产品的险企全部为中小险企，个别保费激进型险企甚至销售多款短期产品。
　　根据保监会去年12月30日下发的《关于进一步加强人身保险监管有关事项的通知》，险企须在每个季度将中短存续期产品的规模保费收入控制在总规模保费的50%以内，否则将在一年内被暂停分支机构的开设。也就是说，在开门红的首月，一些此前中短存续期占比较高的险企依然可以在额度上限内最大限度冲高保费。
　　正是基于此，一些险企在近期明确提出2017年的银保开门红要“保费上量”。媒体人获悉，某激进型险企一家分公司在1月15日召开的开门红第一阶段总结会时表示，银保条线2017开门红第一阶段经营业绩得到稳步增长，市场地位得到进一步巩固，趸交和期交都取得了较好的成绩。在接下来的工作中，不仅要继续维系好与渠道的关系，更要学会算账经营，而业务品质是重中之重，要借助APP来解决回访，改善业务指标。“在合规经营的理念下抓住一切机会，推期交、保趸交、抓节奏、稳平台、多渠道、齐发展，充分利用公司优势争取保费上量，迎难而上。”

　　慧择提示：在保监会叫停中短存续期产品后，中小型险企将产品保障时间拉长，但却备注满两/三年后退保不收手续费，并且这些产品也是中小险企冲规模的不二法宝。