保险销售新渠道 互联网保险公司的加速发展

　　【摘要】三家新互联网保险公司获保监会批复，这仅仅就一周的时间。互联网保险公司正加速发展，那么类似在线支付、P2P、在线理财等行业的互联网金融大爆发会什么时候在保险行业出现呢？

　　渠道之变
　　保险销售正在加速往线上转移已是业内不争的事实。保监会发布的《2014年互联网保险行业发展形势分析》显示，互联网年渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%。虽然绝对比例不高，但相对于2013年的1.7%，增长了两倍以上。此外北京保险研究院亦发布报告称，从2011年至2014年，互联网保费规模提升了26倍，预计5年内互联网渠道的销售额占比将提升至50%。
　　在销售规模迅速增长的背后，是各路人马纷纷染指互联网保险销售。其中最明显的无疑是国内大型保险集团基本都拥有了自己的网络销售平台，如中国人寿的“国寿e家”、中国平安保险的“网上商城”、“万里通”，以及泰康保险的“泰康在线”。此外淘宝、京东的主流电商平台也上线了保险产品。最后，值得注意的是大量涌现的保险经纪公司、保险代理公司等保险中介及兼业代理公司建立的网络保险平台，提供保险服务。行业内知名度较高的平台主要有慧泽网、优保网、中民保险网等。
　　“给银行打工”是目前保险行业普遍的抱怨。由于销售渠道的强势，保险公司为通过银行销售保险产品需要向银行支付高额佣金，甚至要占去利润的大部分。据艾瑞咨询[微博]发布的数据，保险中介渠道实现保费收入占全国总保费收入的八成以上。保险公司被销售拖累，在保险产品开发上投入不足导致客户对保险行业普遍评价不高。这一困境，有望因互联网渠道的兴起而改变。
　　与传统渠道相比，互联网销售平台的销售成本将大幅降低。慧择网董事长马存军对经济观察网记者表示，与银行不同，慧择网通过互联网的方式降低销售成本，并且通过开发增值服务获得收入，不会把佣金作为主要收入来源。

　　寿险之争
　　寿险是各险种中保费收入占比最大的一个。据保监会数据，2015年前4月，保险行业累计保费收入为10025.15亿元，其中寿险业务原保险保费收入6344.58亿元，占60%以上。与此同时，互联网渠道在寿险销售的表现却非常差，马存军表示，寿险在互联网保险销售中的占比大约是十分之一。
　　海通证券在5月27日发布的研究报告中称，“互联网保险具有明显局限性，适合销售标准化的理财险、车险、意外险等简单产品，规模难以做大”，似乎给寿险判了死刑。显然，如果互联网不能解决寿险销售的难题，将白白失去一半以上的保险市场份额，也就谈不上颠覆行业。
　　寿险之所以难以网上销售，是因为寿险属于期交的长期险，功能不易理解，不符合简单、标准化的互联网特点。在互联网平台上销售寿险，需要平台投入更多资源。慧择网提出今年实现10亿元的销售额，把寿险视为重要机遇。慧择网寿险负责人简志杰表示，慧择网为让客户信赖，为客户开放提取所有购买过程记录，包括录音、微信、邮件等，如果后期发现业务经理存在误导或错误，将对客户进行赔付。
　　当前保险公司寿险的销售严重依赖银行和线下代理人，有着非常成熟的运作方式，恐怕是互联网渠道最难攻破的堡垒。

　　保险转型
　　实际上，在渠道之变的同时，保险公司可能面临着一场模式转型的大变局。
　　2013年，蚂蚁金服、腾讯、中国平安联合发起成立的众安保险获保监会开业批复并成立，这是国内首家互联网保险金融机构。众安保险业务流程全程在线，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行承保和理赔服务。
　　不过，众安保险成立后经营范围局限在互联网交易直接相关的保险业务领域，没有表现出对市场的冲击效应。直到2015年5月，众安保险正式获批经营车险业务，占整个财产保险保费收入的比重达到73.11%，是绝大多数财产险公司的主力险种。
　　与银行、证券、货币基金等金融领域相比，得益于严格牌照管理的保险业受互联网冲击相对滞后。P2P网贷、第三方支付、股权众筹、宝宝类产品等早已野蛮生长，而保险行业并未出现类似的盛况。
　　目前数量众多的互联网保险中介或代理公司，由于没有保险牌照，在产品设计上只能采取与保险公司合作的方式，面临颇多掣肘。但是，随着国家在最高层面确立“互联网+”的行动方针，保险行业触网也在加速，近期保监会在互联网保险领域的动作明显加快。

　　慧择提示：6月24至30日，短短的一周时间之内就有三家新互联网保险公司成立，除此之外，还有很多传统保险公司和电商也在积极筹划互联网保险业务，甚至有的已经递交了申请。三家新互联网保险公司都是经营财险，可以看出，未来财险的竞争压力还是激烈的。