蜗居族买保险 保费支出不超20%

　　蜗居族买保险 保费支出不超20%

　　以王先生为例，32岁，已婚，与妻子共同在IT行业工作，妻子今年30岁，两人打拼多年，在双方家长帮助下成功“蜗居”，住家里，房子无贷款。有一个两岁的宝宝，还未上幼儿园，由双方父母照看。王先生月收入7000元，爱人5000元，双方家长不用负担养老费，日常消费支出约3000元，无其他额外支出。家庭成员都有社保，均无商业保险。预计王先生60岁退休，妻子55岁退休，目前有20万闲置资金，打算进行家庭理财规划。

　　专家分析

　　王先生一家为年轻温馨的三口之家，宝宝刚两岁，双方父母也不用供养，家庭开支不大，每月能有不少的节余。保障方面，家庭成员现在只有基本的社会保险，初为父母，肩上的责任会逐步加大，如果家庭有风险发生，无疑对配偶和子女是巨大的打击；现在家庭的经济负担较轻，养老也应提早做好规划，因为妻子年纪较轻，且夫妻双方共同生活，养老险做在妻子身上较好。

　　趁着自己年轻，身体状况还不错，希望尽早做好保障规划以应不时之需，未雨绸缪。宝宝即将到上幼儿园的年龄，以后还有小学、中学、大学、研究生等高额的教育费用，这些都要为孩子提早做好规划。

　　保险规划

　　根据家庭结构、经济状况及工作性质，商业保险方面，王先生主要考虑的保障依次为：保障险(即人身寿险)、健康险；

　　妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险(即人身寿险)、养老险；

　　宝宝主要考虑的保障依次为：意外险、健康险、教育金保险。

　　健康险包含重疾险、住院、手术医疗险和住院津贴险。

　　重疾险针对发病概率高的重大疾病提供保障，同时有些产品可以兼顾储蓄的功能，合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度，而不会考虑实际花费，充足的重疾险不但可以保障疾病的花费，还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。

　　住院、手术医疗险针对社保报销后剩余的部分再按相应比例进行报销，但最多不会超过所保额度(且现在的医疗险大部分只报销社保部分的药品)。

　　住院津贴险是住院期间的日收入补偿，按天数和保障额度给付。

　　意外险有人身意外险(针对身故、残疾，一次性给付)和意外医疗险(因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销)。夫妻双方工作环境较安全，且无自驾车，不出差，意外险用一般保险卡就可以满足需求，保费较便宜。

　　保费支出不超20%

　　合理的保障性费用占年总收入的10%-15%为宜，尽量不要超过20%(注：保障性费用主要指保障险、健康险、意外险的保费)，即：14400-21600元/年。

　　子女教育金和养老规划利用保险作为投资方式的年支出费用以不超过年收入的20%为宜，即≤28800元/年；另可以拿出20万中的其他部分准备作为教育、养老的保险投资，可以购买一次性趸缴和年缴复合的产品，既可提高收益，又能减少每年的支出费用。