养老商业保险需重点关注

　　【摘要】如今我国的人口老龄化问题十分严重，而他们的养老问题也是一个很大的难题，这些都需要养老保险带来解决，而养老保险也不能完全解决时，只能依靠商业养老保险。

　　目前，我国老龄化形势越来越严峻，我国未来养老问题令人担忧。保险业《新国十条》的出台，重新定义了保险在我国未来养老问题中的地位：商业养老才能够更为有效地解决养老问题。商业保险必须趁势而上，“先破而后立”。

　　首先，要大力开展养老产品创新，开发多式多样的个性化、定制化产品，以满足消费者不同的需求。缴费上涨可期，领取方式与第一支柱的基本养老有可比之处，按月支取为主，一次性或其他方式可选，迎合国人的养老金领取习惯。产品最主要是能弥补法定养老替代率不高的缺点、实现有效补充作用甚至是逐渐形成独当一面的格局。此外，还要去掉繁杂的红利、眼花缭乱的万能模式，条款简单通俗易懂，作用只有一个，可期养老保证。实现动态的，与居民收入水平发展挂钩的养老金结构，具备真正意义上的工资替代的功能。

　　二是积极利用移动互联网，开辟出新的销售渠道和服务。80后、90后甚至是00后是新生力量，从小接受保险教育，意识强，职业结构和职业观异于上世纪，加上互联网运用风生水起，积极用好这一途径、这一群体，将有效地开拓新生市场。以某保险公司为例，独辟蹊径，抓住网上购物习惯人数日益激增的特点，开发出“退货运费保险”新品种，成为市场上的一抹耀眼亮点，艳惊四座。现如今运费险已成为网上购物的附属品和消费选项之一，开发企业由此占据了此市场的大片江山，赢得了良好的社会口碑和丰厚经济效应，并带动了此类险种的跟进开发，满足了消费者和商家的附属需求，与互联网商业平台互为促进，相得益彰。

　　三是政策扶持。如今，我国将启动试点个人税收递延型商业养老保险，这也意味着税收优惠将全面覆盖我国养老保险三大支柱，“减税养老”体系渐成。随着城镇化的加快发展，我国还将涌现大量的养老保险需求群体。事业单位养老体制改革呼之欲出，延迟退休消息频频，人口红利即将消失，代际养老脱节，企业年金呼声渐高等等，未来替代养老都离不开商业保险的参与。

　　慧择提示：目前，我国的商业养老保险规模非常小，为了有效解决养老问题，商业养老保险的作用必须发挥起来，启动试点个人税收递延型商业养老保险就是一个很好地促进作用。