车险改革后保费如何变

　　【摘要】新的车险费改条款将要落地，车险费率市场化改革的脚步即将正式迈开，在这种形式下，保费会如何变化呢？真的会打四折吗？

　　对于6个车险费率市场化试点省（区、市）的财险公司来说，目前离车险新旧条款切换的大限仅剩下半个多月的时间。车险费率市场化改革的脚步即将正式迈开。

　　保监会财产保险监管部主任刘峰在昨日举行的2015中国汽车保险发展论坛上表示，对于车险该不该改、改了之后市场会不会乱等问题，业界一直有较大争议，而他的看法是：改革好处多，改了之后市场不会乱，理论上可能出现的保费最低打四折的情况在现实中不会发生，2003年商业车险改革后引发的恶性竞争局面不会重演。

　　理论上可打四折
　　据刘峰介绍，目前6个试点省（区、市）的财险公司或分支机构都在紧锣密鼓地进行改革方案的设计和报送工作，已经有一些险企将费率方案报送到了保监会。
　　尽管脚步已经很近，但市场的争议和担心并未完全消除。刘峰表示，此次改革赋予险企定价的自主权非常大。在现行制度下，车险保费最低可打七折，而改革后，车险保费理论上最低可打四折。也正是因为如此，有不少业内人士担心改革后会引发市场的恶性竞争。
　　刘峰认为，这种担心不会在现实中发生，从监管的角度看，保监会将加强几方面的工作。第一，将进一步完善偿付能力监管。目前，偿付能力监管正处于一代标准和二代标准并行时期，偿二代不久后将正式实施，其对险企的车险经营增加了很多新内容，包括对经营绩效的变动以及其对资本的要求都有更多规定。
　　第二，保监会将建立商业车险条款费率回溯分析制度。改革后，尽管险企有自主定价权，但监管层将监测条款和费率实施后的实际情况，如果实际情况与精算假设出现了很大偏差，监管层则会介入，要求险企进行纠正。
　　第三，商业车险行业费率基准的动态调整机制将使纯风险损失费率更加贴合实际情况，打破以前费率固定不变的现状。“根据行业情况，可能半年或一年进行一次调整。”刘峰表示。此外，监管层还将加强车险的现场和非现场监管，防止车险经营风险。
　　同时，还有业内人士指出，表面上看，车险费率市场化以后险企的约束少了，但实际上，市场的要求更高了。与2003年相比，当前车险市场的成熟度更高，险企经营更加理性，内部管控能力更强；同时，市场竞争主体和竞争手段更多，消费者也更加成熟；而随着互联网车险的发展，车险销售途径、消费者比较车险的方式也正在发生深刻变化，险企要在市场化改革后获得竞争优势，必须从价格、服务内容、客户体验等多方面进行提升。综合来看，这些因素使得车险改革后的价格竞争不会极大偏离理性，差异化竞争态势将更明显。
　　此外，刘峰还表示，随着车险改革的推进，将倒逼险企发展非车业务，调整业务结构，当然，也有部分不适应竞争形势的险企可能退出车险甚至退出保险市场。

　　示范条款3套并行
　　根据商业车险改革目标，今后我国将建立以行业示范条款为主、保险公司创新型条款为辅的商业车险条款管理制度。而刘峰透露，除了保险行业协会已经推出的基本款示范条款，目前正在开发高端条款和低端条款，今后将有3套示范条款并行。险企可以选择使用行业示范条款，也可以自主开发创新型条款，增加消费者的选择权。
　　此外，车险费率市场化改革后，险企自主定价的过程中，需要深刻了解汽车售后费用的整体情况，否则，其定价可能将失之偏颇。这是因为很大一部分汽车售后费用正是保险公司来买单。而目前行业在这方面的基础数据积累很少，主要体现在零整比指数上面。不过，这只是售后费用的一部分，维修工时、日常养护等数据也与车辆购买之后的整体费用紧密相关。
　　据笔者了解，目前中保协已经有研究车辆售后整体费用情况的计划，同时，西班牙曼弗雷保险集团旗下的研究中心赛思比曼与美国Solera集团合资在中国组建的汽车技术咨询有限公司赛思比也看到了这一市场机会，正在建设其中国研究中心。该研究中心引入了汽车赔付风险分级制度，根据车身结构设计、易损零件定价和维修工时标准这三大参数对车辆赔付风险进行分级，从而服务于险企的精细化费率设计。

　　套费问题或将缓解
　　在传统的车险条款和费率模式下，当险企的实际经营结果和行业费率测算时的精算假设出现了正差异时，就产生了一种违规现象：由于险企不能直接向消费者降价让利，因此，就通过各种方式套取费用。“这是商业车险经营活动中普遍存在的问题，相当突出，通过此次改革，这一问题将得到缓解。”刘峰表示。
　　例如，某财险公司在其年报中表示，该公司2014年开展了多项合规检查，但在个别机构仍存在虚列费用、虚挂中介、虚假赔案等违规行为。近两年，也有多家险企由于虚列费用、套取费用等问题而受到监管机构的行政处罚。车险费率市场化改革之后，经营能力强、费用控制好的险企可以让利于消费者，不再受车险保费最低七折的限制，同时，低风险的优质客户比高风险客户能享受到更优惠的价格，从而改善道路交通状况，对保险公司和消费者而言都是利好。

　　慧择提示：不管车险改革后保费会不会打四折，车险改革都是一种必然的趋势，改革后会使车险价格竞争不会极大偏离理性，差异化竞争态势将更明显，也有部分不适应竞争形势的险企可能退出车险甚至退出保险市场，而套费问题或将缓解。