应对延迟退休 还可选择“以房养老”

　　【摘要】应对延迟退休，除了可以购买商业养老保险外，还可以选择“以房养老”，虽然目前它还不被多数人接受，但在未来，它会是不少人的选择。

　　现在很多家庭都有不止一套房产。如果盘活不动产,提高自己的养老生活质量,“以房养老”将会成为今后我国不少人的选择。不过,“以房养老”也要注意“出租率”等风险。

　　过去,大地主有钱就买地,然后出租给佃农,不管旱涝,总有进项。如今地主做不成了,但提前赚钱买房,老了当“包租婆”“包租公”似乎也不错。

　　“以房养老”,通过不动产来提高自己的养老生活质量,将会成为今后我国不少人的选择。不过,“以房养老”也要注意“出租率”等风险。

　　第一类
　　赚多套房安心当“包租公”
　　家住广州,今年65岁的李伯说,保险对于老人家来说太过复杂了。李伯在广州有两套房子,他将其中一套70多平米的房子出租,每月可以拿到2700元,再加上2500元的退休工资,一个月有超过5000元可供开支。“现在支出肯定没有之前那么大。”他说,基本上每月开支可以持平,加上之前的储蓄,自己养老不用麻烦小孩。最怕的就是以后医疗费的大额开支,现在其实最重要的是保持乐观心态,健康比金钱重要多了。对于热爱房产投资的人来说,提前多买点房子,然后将房子出租,增加收入,是一个不错的养老方式。

　　风险提醒
　　用来出租的投资房产一定要选择好城市和地段,出租率会比较高。如果一个城市外来人口少,或者房子在偏远地段,一般都比较难出租。
　　家住天津汉沽区的张先生当了一年“包租公”后,突然发现自己的房子租不出去了,不得不把两居室的租金从原来每月1000元降到600元,但还是乏人问津。原来,这几年该区域开发了大量房产,很多人家都有两套以上房产,但是外来人口不多,造成房子出租困难。

　　第二类
　　一套房也能“螺丝壳里做道场”
　　能拥有多套房产的毕竟只有少数人。那么只有一套房的人,如果以后想要靠房子养老,应该如何实现呢?其实,一套房也能“螺丝壳里做道场”,退休后对房产有效利用的方式有好多种,都可以提高自己的生活质量。
　　方式一:以大房换小房。对于孩子已经独立在外地工作生活,家中只剩下老两口的,可以把大房子换成小房子,既不用搬离自己熟悉的城市和环境,也能保留原先熟识的朋友圈,还可以换得更多的现金,提升老年生活品质。
　　方式二:从市区换到郊区。前半生拼命工作,买了一套市区的大房子,退休之后,嘈杂的市区其实不太适合养老生活。卖掉市区的房子,在郊区买一套生活便捷、就医便利的房子,既可以享受到乐趣,还能从中赚到差价,保障今后的养老生活。
　　方式三:从大城市回到小城市。一个三四线城市60平米的房子一个月租金只要500元,而北京60平米的房子月租金均价都在5000元。出租或者卖掉大城市的房产,回到房价、物价相对较低的小城市养老,也不失为一种选择。离北京仅1个小时车程的河北涿州,就受到不少老年人的青睐,还有人喜欢去景色宜人的海南等地养老。但如果你只有一套住房的话,出租比出售更为稳妥。同样,我们也建议在海南这些旅游地养老,最好选择租房,而不是买房。

　　风险提醒
　　一定要牢记,我们的目的是提高生活质量。如果把房子卖了,有了闲钱,但是生活很不适应、不舒服,那不是我们的本来目的,这条路也不要走。即便卖房换房,具体操作上,最好也是先租房,住几年,适应生活后,再卖房不迟。

　　第三类
　　“以房养老”保险还在摸索
　　原先中美两国老太的天堂对话又有了新版本。这次,美国老太太对中国老太太说,昨天,在我临进天堂之前,终于把我房子等值的钱花光了。原来,美国老太在60岁时申请了一项“住房反向抵押贷款”,把自己的住房抵押给银行,每月多了几千美元收入,这样她可以潇洒地去法国旅游、去韩国整容、去瑞士滑雪。而银行则等她去世后,收回了这套住房。也许就像当初住房按揭进入中国一样,美国老太“以房养老”的“破产上天堂”故事也会横行中国。
　　一款名叫“幸福房来宝”的“住房反向抵押贷款”保险,已经开始在北京、上海、武汉、广州四个试点城市推出。
　　什么是“以房养老”保险?简单说,就是“你留下房子,我为你养老”。具体说,就是将住房抵押与终身养老年金保险相结合,年龄在60周岁至85周岁之间,拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权,并按照约定条件,领取养老保险金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处分权,处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
　　市民秦阿姨说:“以房养老实际上就是将房产卖给了保险公司,房产价值却不会随之增长,我们每月领取的养老金也不会增长,谁会将稳定的固定资产投向并不固定收益的新产品呢?”从目前来看,多数老人对这款“以房养老”保险并不接受。首先,房子历来作为家庭财产续传,如果抵押给保险公司,子女就继承不了。其次,我国房地产市场价值评估不规范、不透明,相关法律也有欠缺,很多保险公司对于“以房养老”产品也还处在观望阶段。

　　风险提醒
　　“以房养老”在我国一直颇受争议。如果参与“以房养老”保险,不但房价上涨让人患得患失,家庭子女也有意见。不过从长期看,“以房养老”保险必然有它的市场。

　　慧择提示：“以房养老”可以用来应对延迟退休，但是它也有一定的风险，就像上文所说的，所以您在做决定前一定要慎重。