有让子女留学计划的家庭该如何理财

　　【摘要】随着国民经济收入的不断提高，开始有越来越多的家庭选择送孩子出国留学接受深造，而在教育成本不断提升的今天，这个规划显然需要充足的资金做后盾。那么有送孩子出国留学计划的家庭该如何提前做好家庭理财规划方案，以帮助孩子后期能够获得出国留学的必备资金呢？

　　“小康家庭”子女留学理财规划案例
　　张先生45岁，妻子42岁，丈夫是企业管理人员，妻子也在企业工作。孩子16岁，高二，准备大学到国外去读。由于夫妻双方单位福利不错，目前已经累积了丰厚的家庭资产。张先生女儿后年准备出国留学，已经为此准备了100万元现金。在为女儿留学准备教育金之外，张先生夫妇还希望对今后养老做一个合理规划。张先生家庭年工资收入35万元，年支出18万元，该家庭有房产三套，一套自住，另两套出租，年租金收入3万元，家庭年结余20万元。银行金融资产100万元，其中存款50万，理财产品50万。另外有投资实体100万元。

　　有让子女留学计划的家庭该如何理财
　　根据张先生的资产情况和收支情况来看，张先生家庭属于高资产无负债家庭，现有资产中投资 性资产占比高。可根据理财目标要求合理配置现有投资性资产。张先生家庭年结余20万元，家庭储蓄率较高，是一个高收入低支出的家庭，家庭理财规划弹性大，可依据家庭风险属性完善家庭保障计划或养老计划。
　　考虑到女儿后年就要出国留学，因学费固定，弹性较小，所以张先 生家庭的留学费用规划应本着“本金稳健， 适度收益”的原则。可考虑一些风险相对较 小的银行理财产品，在配置的过程中，应 重点考虑时间上的合理安排。张先生也应 该尽早帮助女儿选择合适的留学地点。英 国、澳大利亚和美国的大学历来是留学的 热门选择。由于近几年外汇市场频繁波动 ，一旦选择了留学地点，张先生也可以适 当关注留学地的货币走势情况。
　　出国留学兑换外币应该有计划，建议张先生可根据外汇市场行情，逐步将人民币兑换成留学地货币。目前来看，各类外币兑人民币汇率一路下行。考虑到女儿后年出国，目前不急于换汇，待出国前半年，可逐步将人民币转换成留学地货币，因此100万留学金中应配置80万在1年至1年半的银行理财当中，中长期理财收益相对较高，该收益日后可以用于支付留学中介费用使用，剩下的20万中，在出国前一年需配置在比较灵活理财产品里，张先生可以在外汇下跌时及时赎回资金进行购汇，并且同时为申请学校开立资金证明及中介费用支付做准备。
　　考虑到张先生是企业管理人员，张太太也在 企业工作，都是缴纳五险一金的。所以， 待张先生和张太太退休后都可按月领取社 保养老金。但目前我国的养老金替代率只 有58.5%，等到张先生和张太太退休，届 时的养老金替代率会更低，建议张先生家 庭应及早进行养老规划。
　　建立家庭保障计划的主要目标是低保 费、高保障，以固定的保费支出锁定风险 ，确保理财目标的顺利实现。建议家庭保 费支出控制在家庭收入的15%以下，保障 计划主要以张先生和张太太为主，考虑到 保费预算，可根据保险同心圆险种配置原 则进行合理配置，根据家庭生命周期特征 ，保单收益人方面考虑以女儿为主。

　　慧择提示：有让子女留学计划的家庭该如何理财？以上带来的家庭理财规划方案希望对您有所帮助。另外，考虑到不同的家庭其理财目标以及财务状况不同，因此，在制定家庭理财规划方案时一定要具体情况具体对待，量身定制往往效果最佳。