英国版以房养老之生命周期贷款

　　【摘要】除了中国和美国的住房反向抵押贷款项目，英国也有自己的资产释放计划，而在这个计划中，生命周期贷款比较受欢迎。

　　英国的住房反向抵押贷款项目被称为资产释放计划，产生于20世纪60年代中期。早期资产释放计划，借款人获得的是一些债券和股票。早期资产释放计划产品的设计原理：是用债券收益与资产释放计划产品利息之间的差额作为老年人的养老费用。

　　但英国在上世纪80年代末期陷入了经济衰退，全球又遭遇股灾，利率上升，股票债券价格普遍下降，早期的资产释放计划以失败告终。

　　2001年4月，新的资产释放计划推出，老年房主可以把部分或者全部住房价值转换成现金，并居住在抵押住房内直至生命终结。不同公司提供的资产释放计划贷款条件不同,对贷款人的年龄、住房类型、住房价值等规定也有所不同。

　　英国的资产释放计划有两大品种，即生命周期贷款和转换计划。

　　生命周期贷款
　　建立在住房价值基础上，可以分为滚动利息贷款、单纯利息贷款、住房收入计划和住房改进计划四种产品。

　　住房转换计划
　　建立在出售的全部或者部分住房价值基础上，老年人可以通过出售全部或者部分自己的住房产权获得一次性总额支付或者每月年金。在这一计划下，借款人虽然已经不完全拥有住房产权，但却可以作为一个租房者通过免费或者象征性地缴纳租金的方式继续住在住房中。借款人去世后,开办机构可拥有抵押产权比例的住房处置权,同比例住房价值的增值收益也归开办机构所有。
　　由于生命周期贷款比转换计划更易操作，所以近年来发展迅猛,业务量已经超过住房转换计划，占据资产释放计划的主导地位。在英国，金融服务管理局负责监管资产释放贷款，认证贷款机构和提供咨询。通常提供资产释放计划的机构都签订了安全承诺条款，认证的会员机构保证提供公平、安全和完全有保障的资产释放计划。

　　慧择提示:不管是哪种形式的以房养老，其特点都要符合国家现状和人民的现状，英国的生命周期贷款之所以受到欢迎，也是因为它满足了消费者的需求。