财富传承领域 高端健康险的兴起

　　【摘要】近些年来，越来越多的人重视投资理财，在财富传承逐渐细分化的时代，保险领域中的高端健康险也演绎了“异军突起”。

　　当财富传承在高净值人群生活中所占分量愈来愈重之时，各类金融产品、信托服务等领域的一些枝节正在蓬勃“伸展”，而在保险领域中的高端健康险也演绎了“异军突起”。

　　根据民生私人银行近日发布的一份《中国超高净值人群需求调研报告》，中国超高净值人群约1.7万人，总计资产规模约31万亿元人民币，平均资产规模18.2亿元人民币。这部分人群以企业主为主。

　　在上述报告中，值得关注的是对于非金融服务方面的需求而言，超高净值人群的需求集中于健康医疗和家族传承，其比例均在五成左右，其次为高端商旅服务、户外旅行和国内社交平台。

　　超高净值人群对于健康和养生最为重视。上述报告发现超高净值人群需要的健康服务也是超高端的，包括固定的私人医生团队和国际医院就医通道等。而与此紧密相关的就是高端健康险。

　　在保险的大类产品中，和高净值人群相关的除了一些有关财富传承类的比如类似保险金信托的产品，再者就是高端健康险了，而高端健康险中又以高端医疗为重点。

　　健康险被称为“保险业的第三领域”，据笔者了解，目前保险机构对于开发高端医疗市场非常热衷，国内高端医疗保险保费在20亿元左右。

　　去年8月发生在北京闹市区直升机实现跨省市空中救援的事件备受关注，北京急救、空管、交管等多个部门联合开辟绿色通道，从下飞机、上救护车到医院的每一条走廊，甚至电梯，都为这名急诊患者设置了专人等候，将机上搭载的急性心梗患者送往安贞医院接受治疗。

　　这是高端医疗保险的一个覆盖范围，据业内人士介绍：“这属于医疗转运，而医疗转运又属于SOS紧急救援服务内容，一般远距离转运采用包机或者民航拆座位，近距离采用救护车或者直升机，这项服务是紧急救援的既有服务。”

　　梳理市场上的保险品种来看，目前市场上针对高净值人群的保险分为几大类：首先就是高端医疗，受关注的往往是其中的一些附加服务，比如从挂号到就医的全程咨询陪同，亦包括如上文所述的医疗救援等。

　　第二类则是针对纯粹的高额的死亡保险，一般来做资产隔离使用；第三类是年金保险；第四类则是跨界产品，比如保险金信托等。

　　不过这只是一个大的分类，事实上很多险种都可以自由设定保额，高净值人群可以选择高保额、覆盖面广的产品。据阳光保险相关负责人介绍：“比如，目前阳光保险已上市的健康险产品当中，按照用户人群特定需求分类，提供重大疾病、女性特定疾病、老人骨折、怀孕保障、住院医疗、癌症保险的全天候健康保障。而以其中的一款健康随e保为例，也符合高净值人群需求的保障范围广、保险额度高等特点。”另外以招商信诺的一款寰球尊享高端个人健康保险为例，其覆盖全球范围内公私立医院、进口药物和材料均可使用、如出国旅游遭遇意外则有全程救援服务等。

　　近两年，平安、太保、人保等各大保险集团均成立了专业健康险公司，不过，以目前的状况来看，消费者投保个人医疗保险的目的意识仍然偏低，中低端产品仍在拓展中，而高端产品的“切蛋糕”过程竞争也在加剧。此外，在健康险的发展趋势上，瑞士再保险的分析报告称，一些保险公司正在重新考虑产品设计、开发以及推出混合型解决方案，将长期护理保险与寿险、退休养老金和重疾产品结合起来。

　　慧择提示：近些年来，人们随着生活压力的增加，各种疾病的发病率也越来越高，而对于健康的关注度也越来越高，而保险领域的高端健康险只是更顺应了消费者的需求。