事前风险防范比存款保险制度还重要

　　【摘要】大多数人的理财方式还是存款，所以就希望自己的存款得到保障，所以存款保险制度应运而生。但值得指出的是，消费者不能把所有的希望都放在存款保险制度上，事前风险防范更重要。

　　3月31日，中国政府网公布了《存款保险条例》，条例将于5月1日起实施。今后，如果银行业金融机构陷入破产，就可以遵循明文规定的事后处置机制，使存款人的部分或全部存款得到偿付。存款保险机制的建立，使我国的金融安全网更为完善，处理金融风险的能力将大大提高。

　　目前，全球已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。美国是最早建立这一机制的国家之一，在1930年代的大萧条、银行破产潮之后，就设立了联邦存款保险公司(FDIC)。在那之后，美国几乎每年都有银行破产，而且又经历了几次银行破产的高峰期，例如1980年代中期到1990初期、2008年到2010年，存款保险机制帮助美国金融体系渡过了难关。从美国银行破产的经历中，我们能看到事后风险处置机制的重要作用。

　　但是，我们也能看到，进入事后处置时，损失已经不可挽回了。从2008年金融危机爆发到2010年，共有200多个FDIC投保机构破产，涉及资产6000多亿美元，FDIC偿付了4000多亿美元，其存款保险基金变为负数，不得不提高存款保险费率增加保费收入以填补亏空，2009年平均保险费率高达0.23%。在这个过程中，存款人损失了2000多亿美元，FDIC积累多年的保险基金耗尽，未破产的存款机构被迫多交保费，这是直接的损失。间接的损失更大，美国经济一度陷入衰退，现在还未完全复苏。

　　美国的经历警示我们，存款保险这个事后风险处置机制固然作用重大，但千万不可因此而放松事前风险防范、事中风险控制。由于两方面的原因，存款保险机制对于事前防范和事中控制有一定的削弱作用。一方面，监管者对事前防范和事中控制的重视程度会有所下降，有意无意地纵容高风险的金融创新。另一方面，部分投保机构对资产的收益更高，因而风险也更高。投保机构对倒闭不那么在意，风险偏好会比较高；而且，缴纳存款保险费增加了它们的运营成本，它们需要更高的收益。

　　在金融危机之后，美国痛定思痛，更加注重事前防范和事中控制。2010年，FDIC专门设置了一个机构，监控对金融系统具有重要性的大型金融机构，及时发现金融体系运行中的风险。我国吸取了他们的经验教训，《存款保险条例》不但对事后处置做出了规定，而且也确立了事前防范和事中控制的机制，依条例设立的存款保险基金管理机构，不但负有在投保机构破产后偿付存款人的职责，而且要承担早期风险发现和处置的功能。央行副行长潘功胜指出，要尽可能做到对风险早发现、早纠正、早处置。

　　根据条例规定，存款保险机构可以要求投保机构及时报送相关信息，可以提出风险警示，可以联合央行、银监会要求投保机构及时补充资本，可以评估投保机构的风险状况、调整保险费率。总之，存款保险机构可以在事前风险防范和事中风险控制中发挥重要作用。这些规定与事后风险处置机制一起，构成了我国存款保险机制的完整框架。

　　慧择提示：存款保险制度对于消费者而言确实是一种保障，然而它也不是万能的，消费者更应该的是做好事前的风险防范工作，这样才是对自己的负责。