怎样避免存款变保单情况

　　【摘要】近年来，存款变保单事件已经屡见不鲜了，然而还是陆陆续续有人遇到这样的情况，为什么消费者就不能避免这样的情况呢？下面的内容就告诉您应该怎么做。

　　存款变保单事件介绍
　　中金社消息，“存款”变“保单”，相信很多人都知道这是保险供公司“拉保险”惯用的手段。近日，大连银行南开支行在销售保险产品时以银行理财产品的名义进行虚假宣传，被中国保监会天津监管局处以10万元罚款。
　　监管部门在对大连银行南开支行的现场检查中发现，大连银行南开支行代理销售阳光人寿保险股份有限公司保险产品期间，在营业大厅摆放自制保险产品宣传材料，并在宣传材料中使用“银保理财”、“我行最新理财计划”字样，以银行理财产品的名义宣传销售保险产品。
　　其中，“阳光吉利两全保险”、“阳光普照两全保险F款(分红型)”两款保险产品的保险期间、保险份数、保险责任等项目进行与保险条款不符的虚假宣传。
　　对于大连银行南开支行的上述违规行为，中国保监会天津监管局根据《保险法》规定决定对其处以10万元罚款。
　　保险法规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人。对于存在这样行为的保险代理机构，可由保险监督管理机构责令改正，并处五万元以上三十万元以下的罚款。情节严重的，吊销业务许可证。
　　为规范商业银行代理保险业务销售行为益。保监会和银监会两部委曾在2014年联合发文，发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》。通知中明确规定，“商业银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售辅助品。”
　　银行卖保险并不是个案，大连银行致使冰山一角。下面本社历数了一些存款变保单的案例：
　　2011年1月26日，韩女士去银行办理存款业务时，一名身穿工作制服的“接待员”向她推荐了一款名为“鸿盈两全”的理财产品， 后来才知道自己购买的理财产品原来是一份保险。后经多方调解，该保险公司同意退保。5月21日，韩女士拿回了三年所存3万元。
　　2014年03月11日，荣昌一名七旬老人在银行办理存款时，被一名身穿西服的“接待员”忽悠，将存款办成了保险。业务办好后，老人发现拿在手里的不是存款单而是保险单，要求退款被拒，无奈报警求助。民警赶到现场耐心调解后，老人最终拿回了钱。
　　2010年04月22日起，龙女士的父亲(时年50岁)先后“三次”前往中国邮政储蓄银行江西永新县里田镇支行办理存款业务，被忽悠购买理财产品，结果最后发现，持有的不是存款单，而是三份保险合同
　　3·15国际消费者维权日在即，南方日报新兴视窗笔者通过新兴县12315投诉中心了解到，2014年该中心共受理投诉193件。消费者投诉最多的前五个行业分别为：家用电子电器、商品房、电讯服务、食品饮料和日用百货。
　　随着“3·15”的临近，备受诟病的保险销售误导现象再度引起市民的重视，在一些媒体开设的“理财3·15”投诉热线统计上，笔者发现，“存款变保单”的投诉案件占到近九成。
　　近日，家住翔顺某小区的陈婆婆向新兴视窗笔者报料，称在县中医院旁的某银行办理业务时被忽悠，本想把11万元人民币办理定期存款，回家后却被家人发现定期存款单竟然变成了一份保单。陈婆婆和女儿来到受理点多方交涉后，最终将11万元存款赎回。
　　要定存的11万元
　　“被买”了年金保险
　　前几日，陈婆婆在女儿的陪同下一起到中医院旁的一家国有银行存钱。该支行的一名柜台人员却告诉她，可以存另外一种年利率更高的定期产品。
　　“当时我说要存定期，这位工作人员就建议我买另一款定期产品。我问她是否理财产品，对方说不是，也是定期产品，和定期存款一样，而且比定期存款利息高，保本无风险，两年后就可以领取本金和利息。”陈婆婆告诉笔者。
　　“那个时候也没有多想，既然和定期存款一样，收益还高一点，那就买吧。”蒙在鼓里的陈婆婆，就在那位工作人员的指引下，在两张单据上签了字，单据上的内容，她和女儿并未仔细查看。
　　根据陈婆婆提供的单据显示，这款工作人员称为和存款一样的定期产品其实是保险产品。陈婆婆原本要定存的11万元也变成了“国寿鑫年金保险”。经笔者查询发现，该产品为中国人寿保险推出的一款年金保险，购买年限为10年，交费方式为一次性交齐。
　　“当时，工作人员没有告知我们这款产品是保险，也没有对保险内容做任何提示和告知。”直到回到家里，家人认真查看单据，陈婆婆才发现自己购买的是保险产品。
　　陈婆婆无奈地告诉笔者，“我从没想过要买保险，当时我还问过工作人员，她说那个就是另一种存款方式。怪我们没有认真查看单据，不过那位银行工作人员也存在欺骗行为”。
　　“存款变保单”咋办？
　　15天内可无条件退保
　　如果储户已经遭遇“存款变保单”，该如何依法维权呢？据了解，一年期以上保险一般都有犹豫期（收到保单并书面签收的15日内），在犹豫期内，购买人可以无条件解除保险合同。因此，存款变保险，15天内是可以办理退保，保险公司除了10元工本费外，不得收取其他任何费用。上述案例中的陈婆婆已在家人的陪同下，到银行申请了退保。
　　12315投诉中心副主任朱少雄告诉笔者，消费者如遇到这种严重误导情况，可向保险公司、监管部门或行业协会投诉。目前，保险行业协会的合同纠纷调解中心和投诉受理中心都可为消费者提供相应维权服务。此外，如果消费者已购买了保险产品，但由于特殊情况急需用钱，又不想提前退保造成损失，可向保险公司申请保单贷款。

　　存款变保单如何解决
　　1、如果当事人年龄大于60岁，那么到银行或是保险公司办理相关业务时尽量有家属陪同，防止对业务产生误解。
　　2、当事人到银行办理业务时，要确认所办理的业务是银行存款还是理财产品。
　　3、如果当事人办理的业务是理财产品，要请相关工作人员把相应条款说明，并确认清楚。
　　4、办理完保险业务后，保险公司会有及时的回访电话，同投保人确认相关信息，一般情况下投保人有15天的犹豫期，投保人要充分利用好这个时间，确认是否投保。如果在犹豫期退保，投保人不受任何损失。
　　5、如果当事人打算购买保险类的理财产品，建议到正规保险公司办理，防止上当受骗。
　　如果投保人在犹豫期内退保，必须注意以下几点：
　　1、如果因为特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司。其次，收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的；
　　2、如果犹豫期最后一天是在节假日期间，绝大多数公司可顺延至节假日后第一个工作日受理；
　　3、投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解、或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保；
　　4、现在保监会要求各家保险公司对购买投资连结险和分红险的客户进行100%的电话回访，并进行电话录音。投保人和被保险人应该抓住这个时机，将自己从代理人处了解的权益通过电话，在回访人员那里进行核实，以保证合同能够满足需要，为自己和家人提供一份妥贴、周到的保障；
　　5、最后，万一要退保，投保人无需任何理由，但必须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效。

　　慧择提示：以上就是对存款变保单的案例以及解决方法的介绍了，希望您在生活中能多多注意这些，以免自己也遭受类似的情况。祝您生活愉快！