旅游意外险分类详解及注意事项

　　旅游意外险分类详解及注意事项

　　旅游意外保险，顾名思义，指在合同期内，在旅行社安排的旅游活动中，遭遇外来的、突发的、非疾病导致的意外保险。保险期限一般是指旅游者踏上旅行社提供的交通工具开始，到行程结束后离开旅行社安排的交通工具止。旅游意外保险是一种短期保险，保的是游客不是旅行社，是由游客自愿购买的短期补偿性险种。

　　旅游意外险的分类：

　　目前市场上有3种意外险可以为游客提供保险保障，而且这3种意外险无优劣之分，只是适用于不同的需要。

　　一是航空意外险。“对于偶尔乘坐飞机出行的游客，购买单次、短期的航空意外险更为划算。”单次航空意外险的保险期间为乘坐当日飞机的有效期间，保费一般只要10元，主要针对航空意外进行保障，保障额度在60万元以上;保障期限延长到7天的航空意外险产品，游客在此期间乘坐飞机、火车、轮船、汽车等交通工具时发生意外，均可获得保险保障。

　　二是交通意外险。“相对于航空意外险，交通意外险的性价比较高。”

　　三是旅游意外险。旅游意外险保费一般在20元到100多元之间，但要注意旅游意外险的除外条款，根据该条款，游客如因一些高危或者探险活动出现意外，旅游意外险不负责赔。

　　旅游意外险的注意事项

　　保险费用

　　有的旅行社将保险列为选择消费，大多数旅行社都在费用设计中包含了短期意外险，保费金额在10元左右，由游客支付。不选择跟团出游的旅行者如果之前没有投保意外险的，应该购买一份短期的意外险。

　　保险金额

　　保额一般有5万、10万、15万、20万等多个档次。国内游10万基本上就够了，当然也可以多买。

　　不付保险金的情况(以平安意外保险条款为例)

　　因下列情形之一，造成被保险人身故、伤残的，本公司不负给付保险金责任：

　　一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；

　　二、被保险人故意犯罪或拒捕、自杀或故意自伤；

　　三、被保险人殴斗、醉酒、服用、吸食或注射毒品；

　　四、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

　　五、被保险人流产、分娩；

　　六、被保险人因整容手术或其它内、外科手术导致医疗事故；

　　七、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

　　八、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；

　　九、被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病毒(HIV呈阳性)期间；

　　十、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

　　十一、核爆炸、核辐射或核污染。

　　发生上述情形，被保险人身故的，本公司对该被保险人保险责任终止，并扣除手续费后退还未满期净保费。

　　旅行社责任险不能代替意外险

　　不少外出旅游者认为旅行社已投保险“旅行社责任险”，因此，自己不必再投保意外险。专家指出，旅行社责任险，只承担旅行社责任范围内的保险事故，但对自由活动时间发生的意外，旅行社概不负责，或者在观赏景点途中，导游有过提醒，出了意外也不是旅行社的责任。而这部分风险，只有借助于个人意外保险才能化解。

　　选提前垫付更方便

　　专家指出，虽然意外险品种繁多，但消费者在购买时一定要看清医疗费用是“提前垫付”还是“事后报销”，前者更方便。

　　对伤残程度会有所限制

　　市民如想规避各类意想不到的风险，最简便易行的方法便是买份短期意外险。不过意外险一般对于伤残程度会有所限制，即只有因意外致死或高残，保险公司才会予以赔付，如果因意外导致轻伤，也想获得保险公司赔偿的话，那就要附加购买意外伤害医疗险。

　　可能得不到最高赔付金额

　　专家还介绍，在投保人身意外险时，游客首先要弄明白，尽管合同中约定的保险最高赔付金额可能很高，但意外事故发生后，所能得到的可能并不是最高赔付金额。

　　高风险运动不在承保范围内

　　一般的旅游人身意外险保单中， 攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等惊险运动项目多数是被排除在承保范围外的。但在一些特殊情况下，某些保险公司的产品中可以包含这些刺激运动项目。但要在标准保费的基础上加收一定费用，并对投保人数有严格限制。所以，消费者在决定探险游前，一定要仔细挑选适合自己的保险产品。

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