如何拿延迟退休后的养老金

　　【摘要】近日，关于延迟退休的消息出来后，群众对于此事的争论一场激烈，有支持的也有反对的，更理智一点的提出来一个问题，就是延迟退休后，养老金该怎么计算？

　　关于延迟退休与养老金的问题一直备受国民关注。延迟退休的最新提法提出后，出现了不少争议之声。尤其是多缴5年社保，多缴多少钱?退休了还能不能赚回来?其实在延迟退休没有提出前，关于多少年能领完社保这样的话题就屡屡出现，网络上也有诸多算法。那么，多缴的社保到底多久能回本?

　　据报道，人社部部长已经明确表示，希望今年能够把延迟退休方案制定出来，2017年正式推出。但自从延迟退休这一提法提出后，社会上就不断有争议之声。延迟五年退休，就意味着多缴五年社保，这个钱在退休后到底能不能赚回来?这是很多国民考虑的问题。网络上也流传着各种各样的算法，但实际上这些结果都有片面之处。延迟退休能否顺利推出，还需要解决百姓这一心结。

　　养老金到底该怎么算?
　　延迟退休的提法提出后，出现了不少争议之声。尤其是多缴5年社保，多缴多少钱?退休了还能不能赚回来?其实在延迟退休没有提出前，关于多少年能领完社保这样的话题就屡屡出现，网络上也有诸多算法。
　　五险一金中养老金是在退休后最关键的一部分收入，因此养老金的计算最为重要。有一位网友这样计算，假设小白领王三在北京工作且长期定居，月薪是一万元，连续缴满了30年养老金，那么他缴的总额是：10000×28%×30×12=100.8万，个人缴纳部分是28.8万。
　　等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部分是社会平均工资的30%，因为他缴了30年，4672×30%=1400元。两者相加，1700+1400=3100元。他需要花27年才能够拿回本金，此时他已经是87岁。
　　由于社会平均预期寿命是74岁，那么他必须要活过超过平均寿命13年，才能拿回本金，保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄，那么你还需要活得更久一些。
　　这一言论在网络上流传颇广，但实际上却是不对的，他的计算方法本身就有问题，尤其是养老金的发放根本不是那么简单。养老金到底该怎么算?北京养老金的缴纳和发放以2007年1月1日开始实行的《北京市基本养老保险规定》为准。
　　按照这一规定，职工、个体工商户和灵活就业者都可以参加养老保险。达到退休条件并办理手续的，或者连续缴纳保险费15年以上，就可以按月领取养老金。根据规定，城镇职工缴纳的基本养老费由企业代扣代缴。以个人上一年度月平均工资为基数，企业缴20%，个人缴8%，个人上缴部分计入个人账户。
　　其实，网友的计算方法，虽然完全参照标准公式，但并没有考虑到养老金制度的变化、社保基金的增值、社会平均工资的变化、个人平均工资的变化以及个人账户利息等等问题，这与现实是脱节的。因此网络上，以不变的个人工资水平和社会工资水平去计算未来收益的结果都是不可信的。如果是一个已经快到退休年龄的人，按照上述标准，把历年来的情况进行汇总，才可以对退休金有个大概的估计。

　　养老保险城镇职工怎么缴、怎么领?
　　假设30岁的小王在北京月收入1万元，那么他每个月要缴纳的养老金是1万乘以8%。在发养老金时，每月可领取的钱分为两部分，一部分是基础养老金，一部分是个人账户养老金。
　　个人账户养老金比较简单，就是每个人每个月上缴的8%。到退休时，个人账户总额就是1万乘以8%乘以12个月再乘以30年，一共28.8万。换句话说，小王这30年总共真正缴了28.8万元。而国家规定的计发月数是规定好的，如果是60岁退休，计发月数就是139。那么小王退休时个人账户养老金就是28.8万除以139，等于2072元。
　　基础养老金的计算比较复杂，以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。本人指数化平均缴费工资是指个人上一年度月平均工资乘以个人平均工资与上一年度社会平均工资的比值。
　　2014年平均工资数据还没有统计出来，那么以2013年北京月平均工资5793元为例。小王的基础养老金计算公式为(5793+5793×10000/5793)/2×30×1%=2369元。那么小王每月总共可得养老金为：2072+2369=4441元。小王30年间共缴了28.8万元，那么5年5个月就可以赚回以前缴的养老金了。
　　如果是没有工作单位的个人，一共要上缴收入的20%，但其中只有8%归个人账户。因此如果小王没有工作单位，那么小王每个月缴10000乘以20%，就是2000元，缴30年，一共要缴720000元。但划到他个人账户的只有28.8万元。因此到退休时，小王个人账户养老金有2072元，基础养老金也是2369元，那么每月养老金为4441元，小王需要13年半才能领回养老金。那个时候小王是73岁，还没有超过国人平均寿命74岁。
　　如果涉及到延迟退休，多缴5年社保，情况如何呢?还是以上述标准计算，如果小王是职工，多缴5年，即缴35年社保，那么5年多缴4.8万元，到退休时，每个月能发放6089元的养老金，那么4年半就可回本。如果小王是个人参保，那么到退休时已经缴纳84万元养老金，个人账户有336000元。到65岁退休时，也是发放6089元，收回本需要11年半。与60岁退休相比，收回本的时间并没有变多，这是因为计算公式中，上缴年数越多，退休年龄越晚，每月发放的退休金越多。
　　从以上计算的结果看，社保并没有占大家的便宜，没有让普通人吃亏，但实际上并不是这么一回事。由于这种计算方式并没有把养老金制度的变化、社保基金的增值、社会平均工资的变化等问题考虑进去，因此也不是很准确。

　　延伸阅读：
　　社会养老保险金与商业养老保险金有区别。社会保险金(养老金)的给付是根据缴费年限、缴费金额、社会平均工资等条件，按规定给付。商业人寿保险金的给付实行多投多保、少投少保、不投不保的原则。
　　一般而言，商业养老保险提供的养老金额应占全部养老保障的25%~40%，因此，为了让晚年生活更上一层，投保人购买20万元左右的保险较合适。而且，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段，对于领取年限，有的规定领20年，有的规定可领到100岁，有的则可领至身故。比如，40岁开始投保新华人寿的锦绣一生养老年金保险(分红型)，就可以选择从60周岁开始领取养老年金(平准型)。总之，保险公司一般会保证投保人领满10年或20年。

　　慧择提示：以上就是对于延迟退休后的养老金怎么计算的问题的探讨，从其计算结果来看，人们好像并不吃亏，但其中还少加入了许多条件，所以说，对于延迟退休这件事，其利弊还真不好说。