消费型保险该不该买

　　【摘要】消费型保险该不该买？很多人为此恼，事实上，您不必要如此纠结，想要了解消费型保险很简单，您只要阅读下文或是借鉴其他购买者的建议再或是向保险从业人员咨询都能解决。

　　消费型保险该不该买 买消费型保险好吗
　　购买保险，大家普遍会有这样的心理：保险不仅要能为自己和家人提供保障，而且在年老时会得到返还。在这种思想的影响下，一些纯消费型的保险受到冷遇，那么这是不是表明“消费型保险”就没有用武之地了呢？
　　瘦马：四月春暖花开，你我共同登台，说段保险相声，搭建沟通平台。
　　西风：几天不见，你这嘴皮子是越来越利索了。
　　瘦马：哪里，这还不都是你捧哏“捧”出来的嘛！不过，我在私底下还真是下了不少功夫，争取把保险相声说得更精辟一些，也不辜负读者对我们的关注。
　　西风：那咱们就闲话少叙，今天我们说的是什么话题？
　　瘦马：首先，我得先考考你。
　　西风：说吧，听着呢！
　　瘦马：说，一年轻人，年方20，打工为生，月入1200，租房居住，月不敷出。你说此人要想获得保障，买什么保险？
　　西风：你也听我来说一段。说，一中低收入家庭，月入3000，孩子上学，每月还贷，月剩无几。你说，这样的家庭应该买什么保险？
　　瘦马：看来我们真是心有灵犀，我们的谜底是同一个险种——“消费型保险”。
　　西风：不过，大多数人看了这两个例子，对于他们买保险的举动似乎都会不理解，这生活刚过温饱，手中没有多余资金，买的哪门子保险啊！
　　瘦马：其实，越是经济不宽裕的家庭，越应该做好保险保障，一旦家庭成员发生意外或突发重疾，就可“以小博大”，获得较高的保险保障。
　　西风：这个道理每个人都懂，但涉及到一个很现实的问题，他们没有更多闲余的资金购买保险。谁都知道重大疾病险越早投保越好，但动辄四五千元的保费也让人承受不起。
　　瘦马：这就到“消费型保险”发挥作用的时候了。
　　西风：我先来做个名词解释，消费型保险是不返还的保险，被保险人跟保险公司签订合同，在约定时间内如若发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定进行经济补偿；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。
　　瘦马：重点说明一下，购买了消费型保险，如果在保障期内没有发生理赔，那么过了保障期之后保费就等于“白交”。
　　西风：表面看起来这是消费型保险的劣势，其实这个险种的优点就是保费比较低。同样保障额度的重疾险，非消费型重疾险可能需要几千元，而消费型重疾险只需几百元。
　　瘦马：保险的保障越早越好，所以对于中低收入家庭，事业刚刚起步的年轻人，保费较低的消费型重疾险未尝不是一个好的选择。
　　西风：但这只能是一个过渡险种，未来拥有了更多财富，还是需要购买一些非消费型保险，以便让自己获得相对高的保障。

　　消费型保险该不该买 买消费型重疾险好吗
　　目前市场上的重疾保险主要分为消费型重疾保险和返还型重疾保险。消费型重大疾病保险的保费较低，普通工薪阶层也能消费得起。花较少的钱也能获得同样的保障，对于老百姓来说非常实惠。
　　“如果买了消费型重疾险，到时候没有得病，那我连交的保费也拿不回来，岂不是亏了？”近日有许多消费者如是表示。但是，与返还型重疾险相比，其保费要便宜不少。这使得不少投保人在面对消费型重疾险时陷入了买与不买的两难境地。
　　众多的商业保险产品也让消费者眼花缭乱。最近有许多市民反映，目前商业重疾险主要有定期消费型和储蓄型两种，究竟哪种更适合自己？
　　对此，保险相关负责人表示，是否购买消费型重疾险还得看自己的财务状况和财务规划来定。
　　定期消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，但保费不返还。所以，定期消费型重疾险更合适目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。
　　业内人士指出，保险最重要的是提供保障，并非来计算收益。年轻时风险低，有更多的选择，消费者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资，20年后自己给自己保障。
　　不过，定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择，但随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且60岁或70岁后大病保障就没有了。
　　因此有专家指出，消费型重疾险只能当作年轻人的过度险种。如果条件允许，购买返还型保险对客户更有利。但当年龄大了以后，自身面临的疾病风险越来越高，要想达到重疾险同样周全的保障效果，自己投资可能并没有什么优势或者把握。
　　储蓄型则主要包括分红、传统不分红的、万能及附加大病、投连及附加大病。就目前市场上的产品而言，万能及附加大病、投连及附加大病的灵活性比较强，有一定的变现性和投资功能。
　　所以此类重疾险适合具备相当财务基础的人群，而且适合作为长期财务规划的重要组成部分来购买。
　　还值得一提的是，如果经济条件允许，买到足额的大病保险是明智的选择，这可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，家庭收入的10%-15%用来买全家的大病保险是合理的支出。目前看来，购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来说意义较小。当然，如果有条件，30万以上的大病额度也是必要的。
　　在具体操作细节上，消费者在决定投保重疾险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单。如果相关情况没有被如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。

　　慧择提示：对于消费型保险该不该买，真的是要分情况来看，一般来说，消费型保险比较适合那些经济状况一般的家庭，对于这样的家庭，它既是一种低消费又能获得高保障。