消费型大病保险该不该买

　　【摘要】返还型重疾险和消费型重大疾病保险都是大病医疗保险的投保形式，返还型险种能够提供保障，满期后还可以返还保费，但消费型险种只可以提供保障，那消费型大病保险应该买吗？消费型重疾险具有保费低、保额高的特点，比较适合中青年人群投保。

　　消费型重疾险最大的优点在于它的保费较低，但是保障却比较高;当然，消费型重疾险的缺点也很显而易见，就在于其续保上可能会存在一定风险：随着年龄增长，承保的风险也在加大，也许到了某一年就会被拒保。消费型重疾险每期缴费不同，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增加;同时缴费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。保险期限最长至65周岁，但对老人来说，65岁以后可能更需要保障。该产品每年核保一次，意味着随着年龄增长，承保的风险也在加大，也许到了某一年就会被拒保。优点是比较灵活，可选择不续保，也可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。这类保险更适合20周岁到35周岁保险意识强、需要保额高的中青年人群。因为该险缴费压力不大，又可获得高额保障。

　　一般而言，市场上保险公司的消费型重大疾病保险优势很明显：保费低、保障高。消费型重大疾病保险顾名思义是指客户跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故，则保险公司不返还所交保费。其实，不然，对于20至30岁之间的投保人而言，如果不幸患重大疾病的话，家庭承受的医疗费用会更高，特别是对于年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群，可适当加大消费型重疾险的比例，某些阶段可控制在60%甚至80%。”

　　相对来说，消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，他们普遍整体收入不高，同时需要积累资金为成家立业做准备，因此没有多余资金支付较高的保费，但可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现提前做好保险计划。总的来说，对于不同性别的消费者，购买消费型重疾险侧重点也有所不同。对男性消费者来说，购买此类保险应格外关注重疾方面，而且，基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此男性投保消费型重疾险，保额在10万元至20万元较为合适;女性消费者因体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等疾病困扰，挑选消费型健康险时，要格外关注所购产品是否承保这些特殊疾病。

　　慧择提示：消费型大病保险的保费低、保额较高，比较适合年纪尚轻、开支较大的人群。消费者购买消费型重疾险时需要根据自己的实际需求来投保，一般女性需要注意大病保险对一些特殊疾病的保障，男性需要关注重疾保障。