纯消费型保险怎么买

　　【摘要】纯消费型保险怎么买？这对于比较青睐纯消费型的保险的消费者而言可是一个非常头疼的问题，不仅仅是因为市场上的保险太多了，更是因为对于消费型保险的不了解，没关系，下面的内容将会帮助您进行了解。

　　纯消费型保险就买纯消费型定期寿险
　　人寿保险是什么？保险专家指出，人寿保险是根据被保险人在保险责任期内生存或死亡，再由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。人寿保险有哪些种类？保险人士指出，市面上出售的人寿保险品种有很多，按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。本期我们重点来看看纯消费型的定期寿险。
　　纯消费型的定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司则会按照约定的保险金额给付保险金；如果保险期满，被保险人还健在的话，保险合同就会自然终止，保险公司不再继续承担保险责任，同时也不会退回所缴保险费。这种定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。较为普遍的消费型定期寿险，它们的年金都是在千元以下，更为便宜的也有在500元左右的。
　　纯消费型的定期寿险具有 “低保费、高保障”的优点，保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。在低收益高回报的风险管理下，每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数，沪上大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品，而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益，易亏损的保险产品。从某个角度来看，纯消费型的定期寿险对消费者来说，它的性价比是很高的。
　　与储蓄返还型寿险相比，消费型定期寿险的优点是——获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，并且是每年缴一次，无需强迫长期缴费，只是每年的保费不可以返还。和终身寿险相比，定期人寿保险只是提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。终身人寿保险则是为被保险人提供终身保障；在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险；如果在保险期限内退保，终身寿险可以获得相应的现金价值。但是，因为保险期限的区别，定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。所以，仅仅是想要得到一份简单而优质的寿险保障的话，纯消费型的定期寿险绝对是价廉物美的选择。

　　纯消费型保险就买纯消费型大病保险
　　或许很多人在买保险时，都会碰到和小王一样的两难选择，究竟是低保费、高保额的消费型重疾险合适，还是可以返还保费的重疾险划算呢？为此笔者特意咨询了信诚保险公司的业务总监广昕。
　　“返还型的保险相当于用利息买保险，对于80后而言，买份消费型的重疾险更实惠些。”广昕建议道。
　　产品对比各有优势劣势
　　从产品本身来讲，保险公司推出的重疾险，主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。
　　返还型每年所缴保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或者客户的亲人，客户活到99岁，无疾而终，孩子照样能从保险公司领回当年约定的保障额度。
　　相比之下，消费型保障时间可以是20年或30年，每年缴费随着年龄的递增而有变化（一般为上涨）。若有风险，保险公司则赔付给客户当初约定的保障额度；若20年或30年保障期间一直平安无事，则保费归保险公司，客户一分也拿不回来。
　　乍听之下，客户一般都很难接受消费型的保险，感觉钱被“消费了”，很不爽。我们不妨来看看消费型和返还型的重大疾病险对照。
　　消费型和返还型重大疾病险对比
　　从表中不难发现，消费型大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨，年轻时非常便宜，一旦进入35岁以上尤其是40岁以上，价格上涨幅度大。返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵，但是上涨幅度不是特别大。对于某个年龄段（如表中42周岁）以上的客户，返还型大病险不承保，而消费型大病险仍然可以承保。
　　所以，对于25岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费更低廉，也相对划算些。例如，27岁的男性消费型报价为290元，返还型为3700元，两者差价将近13倍；30岁的女性报价分别为520元和3740元，差7倍。
　　我们假设一个18岁的男性客户购买消费型大病险，持续续保到64岁时，那么总共付出的保费是134720元，而18岁的女性客户总共付出95870元，其保障年龄是18到64岁，65岁之后不予续保，65岁之后保费不返还。而一个35岁的男性客户购买返还型大病险，需要缴纳的费用是91400元（4570*20年），远远少于消费型保险所缴纳的保费。
　　此外，在35岁至45岁阶段，相对于返还型重大疾病险，消费型重大疾病险在保费方面已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。
　　因此，广昕不提倡年龄超过35岁以后，还继续购买纯消费型的大病险。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在返还型重大病险上面的投入。
　　就像“买房与租房”比较
　　消费型保险好比租房子，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格会每年作调整（往往是向上涨价，而很少会是向下跌价）。实际上，保险更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心，然后用节省下来的钱，可以进行更高效的投资。
　　而返还型的保险，就好比是买房子，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但是所有权归自己。从长远来看，自然会觉得投资买房是理性的选择，买了房子，满足了居住的需求，今后卖出，可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险，在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄或投资的功能。
　　天下没有免费的午餐。返还型产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要大大高于纯消费类不带返还属性的重疾险。投保人可以这么理解：保险公司的返还型保险，其实就是问你收取了较高的保费后，将其中的一部分用来购买纯消费型保险，剩下的资金用于投资，投资增值的部分便可弥补纯消费型保险的保费，还有多余的话，便成为保险公司的利润了。
　　所以，对于事业还处于上升期，自身还比较健朗的“80后”而言，花少量的钱买份重疾险，以防不测就足矣。对于小王，建议他先买份消费型的重疾险，若几年后条件允许，可以再考虑给自己配置一份返还型重疾险。

　　慧择提示：纯消费型保险怎么买？以上内容就是具体介绍了，对于消费者而言，不妨考虑一下纯消费型定期寿险和纯消费型大病保险，当然，具体的选择权还是在您手中，以上内容也只是供您参考。