车险费改启动 保险公司自主权增多

　　【摘要】经过多年的酝酿，商业车险费率市场化改革终于浮出水面。目前，备受关注的车险费改正式启动，保险公司自主权增多同时也面临挑战。

　　“偿二代”成影响车险走向关键
　　偿付能力和承保能力如果充足，市场参与者会不断增多，保费会下降，产品利润率会降低，保险公司不得不抬高手续费、佣金，这样才能保证销售。
　　进入2015年，伴随着“偿二代”体系建设逐步完成，商业车险费改的步伐就加速推进。2月，中国保监会的《意见》作为商业车险费改的指导性文件，最核心的内容就是，希望在建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制基础上，逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权。
　　其中，即将推行的“偿二代”成为影响车险走向的关键因素。某财险公司负责人表示，无论是国内还是国外的财险市场都具有明显的周期性。“偿付能力和承保能力如果充足，市场参与者会不断增多，那么这个市场就是软性市场。在这种状况下，随着新公司越来越多进入，保费会下降，产品利润率会降低，保险公司不得不抬高手续费、佣金，这样才能保证销售；同时由于保费竞争压力，会把一些风险比较高的保单吸纳进来，风险高，赔付状况不好，利润就很难实现。”
　　该负责人认为，目前财险行业有两个不利因素，一是销售费用过高，加重了盈利负担，容易使公司陷入消极状态，在新产品投入、理赔支出等方面受到抑制；二是投资收益率偏低，在2006年至2013年间，除2007年投资收益率可以达到10%左右，其他年份基本保持在3%、4%的水平，公司的自主投资愿望和决策效率都受到客观限制，并从资产端反过来影响业务开展。“而车险费改和偿二代有望合力扭转这种局面。”
　　在商业车险费改的方案确定后，首批试点将在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西等5个省区市启动，试点区域市场份额合计约16.8%，业内预计将会平稳进行，不会对整体市场产生较大影响。笔者获悉，占财险保费70%以上的商业车险费率市场化改革方案有望于4月1日起正式试点运行。目前，相关各方工作已进入最后准备阶段。

　　企业自主性更强
　　从日前下发的征求意见稿来看，监管机构对机构费率调整、定价还是赋予了相当的自主权和灵活性，其中，使用示范条款和创新型条款都是亮点。
　　“车险费率改革的初衷，就是让财险公司根据其赔付经验在定价和条款方面更具备灵活性。从日前下发的征求意见稿来看，监管机构对机构费率调整、定价还是赋予了相当的自主权。”某财险人士表示，《方案》显示，财险公司可以选择使用商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条款，同一财险公司可以同时使用示范条款和创新型条款。
　　与此同时，了解到，2014年5月，中国车联网产业技术创新战略联盟(IOVA)在深圳正式成立了保险专业委员会，这为车险费率市场化改革重启造势。
　　事实上，在车联网的概念下，受益最大群体之一就是车险行业。目前，人保、平安、太平洋老早已在布局车载信息服务。人保财险是腾讯路宝盒子的合作伙伴，而平安也已经在北京、上海、深圳、南京四个城市推出了各自的车载信息服务产品。“此前，以互联网为主题的保险创新层出不穷，但是绝大多数是渠道的创新，或者营销手段的创新。但是在逐步放开定价机制、险企自主性越来越高的背景下，在承保、风控、定损、核保阶段，数据库与数据处理分析模型将成为在车险市场化背景下的核心资源。”有保险人士预计。
　　在对外客户方面，有业内人士预计，未来低风险的车主会享受更多的实惠。“费改后可能有40%～50%的优质客户保费会下降，而且幅度会很大。其他一些出险较多的客户保费会上升，但上调的保费并不足以覆盖下调的保费，这样会给很多保险公司带来很大的经营压力。”
　　相关数据显示，人保财险、平安财险和太保财险3家共占有超6成车险市场份额，其他数十家财险公司共占不到40%的车险份额。专业人士分析，对于车险改革的临近，部分中小财险公司显然存在一定压力。

　　慧择提示：目前，我国商业车险费改正式启动，“偿二代”成影响车险走向关键。受此影响，保险公司盈利能力面临考验，企业自主性或将更强。