少儿保险购买了解投保技巧很重要

　　【摘要】春节刚刚过去，在春节期间受到福利最大的莫过于孩子了，因为一般孩子都会收到红包。孩子收到的红包应该怎么用才意义最大呢？当然是为孩子构建保障体系，购买少儿险是明智之举。少儿保险应该如何投保？技巧有哪些？

　　投保储蓄险不是越早越好
　　有的保险公司打出这样的广告语：零岁是投保最多的单个年龄段。所以，投保要趁早。蔚夏萍在孩子一出生就投保了一份教育基金险，每年缴保费5150元，缴费至儿子18周岁。投保后，儿子在18岁时可获得3万元的成才保险金，22岁可获得3万元的立业险金，25岁可获得4万元的安家保险金，若儿子25岁或之前不幸身故，家人可以领取一定的身故保险金。
　　蔚夏萍认为，保费每年都在涨，提早给孩子投保就可以少交一点保费。但是某保险公司资深专家王平表示，乍一想，每晚一岁投保，费率会涨几百元甚至上千元，但因为缴费期限缩短了，如果晚一年或晚两年投保，总保费只是稍微多出一点点而已。
　　换个角度说，保险精算师在设计少儿教育储蓄险产品时，每个年龄需要多少保费，都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的，不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。之所以，每个年龄投保价格都有所差异，体现的只是不同年龄的各种保险因子不同，而非报酬率差异有多大。

　　储蓄险期限不宜过长
　　有很多家长爱子心切，希望早早给孩子准备好未来成年后的保险，这其实是不正确的。
　　乔娜就给儿子购买了一款成长型保险，每年保费约3000元，15——17岁每年返1500元，18——20岁每年返6000元，25岁时返还15000元，60岁再返还15000元。
　　王平表示，不要为孩子买期限太长的保险，最好买到孩子大学毕业的年龄就行了，其后的保险应当由孩子自己承担。“因为通货膨胀因素的存在，今天为孩子投保五六十年后返还10万元甚至更低额度的满期保险金的保险产品，几十年后，这笔钱的购买力在人们的生活中很可能只是杯水车薪。”王平说，另外有的家长为孩子选择高额险种，“其实，少儿险的保险金额不一定要高，重要的是在孩子每个成长阶段都有所保障。”

　　购买保费赦免附加险
　　在保险合同生效之后，如果您因为种种意外而失去缴费的能力，比如孩子的教育金保险，如果父母发生意外，孩子未来的保费怎么办？保险合同中有一种“保费豁免”条款，就是针对这种情况。
　　父母为子女投保，父母是投保人，子女是被保险人，如果选择附加豁免保费条款，当父母发生身故或全残事故时，剩余的保费就可以不用缴纳，但是子女可以继续享受相应的保险责任，因此豁免保险体现了保险的人性化，同时也体现了寿险的意义和功用。

　　孩子最需要医疗及伤害险
　　上述观点主要针对的是教育储蓄险，实际情况也是，很多父母花大量资金为孩子购买教育储蓄险，却不注重购买意外保险和医疗保险。而孩子因遭受意外伤害或者生病住院的概率比成人要高很多。
　　理赔数据显示，在0——18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0——6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。
　　“年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险。”王平说。

　　慧择提示：家长在为孩子购买少儿保险时需注意一定的技巧，保险并非越多越好，孩子在不同的年龄阶段适合的保险是不相同的。除了保险种类的选择，保费也应该有所了解，根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%～20%，保险金额是年收入的5～10倍为宜。