5年定存利率高达5.7% 小银行生存维艰

　　【摘要】去年十一月份以来，央行二次宣布降息，人民币贷款利率出现调整。央行降息后，小银行开始抢存款，5年定存利率高达5.7%。

　　小银行5年定存利率高达5.7%
　　上周六央行宣布降息，并扩大人民币存款利率浮动区间至130%。本周开始，小银行开始跟进调整利率。
　　发现，一些城商行如贵州银行、贵阳银行，以及部分农商行如温州龙湾农商银行、鄂尔多斯农商银行等，除了各期限存款利率上浮到顶之外，其5年期定存利率亦达到惊人的5.7%，和央行公布的5年期贷款基准利率的5.75%已经非常接近。
　　去年11月下旬央行宣布降息的同时，决定不再公布5年期定存基准利率，而由银行自主确定，这意味着5年期定存利率已经完全市场化。
　　当时最先跟进的股份行以及城商行，在5年期定期存款利率方面，浙商银行给出的利率最高，达5.4%，五大行以及大部分上市行按兵不动，继续维持4%或稍高。
　　若不考虑持有期限因素，5.7%的年化利率已经超过了市场上一半以上的银行理财产品收益率。根据银率网统计数据，2014年2月份下半月，共有706款人民币非结构性理财产品发售，平均预期收益率仅为5.3%，余额宝近期年化收益率则维持在4.5%之下。
　　多位农商行内部人士透露，存款利率如此上浮也是“无奈之举”。“大中型银行都跟进这么快，我们这样做也是被逼的。”山西一家农商行高管说。

　　小银行生存维艰
　　利率市场化逐步推进，业务相对单一的小银行面临挑战更大。“对于小银行来说，利息净收入占比更高，大幅上调存款利率虽然意味净息差将收窄，但至少可以保住或扩大存款规模。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说。
　　依照上市银行2014年中报，19家上市银行利息净收入占比都在80%以下，而绝大多数农商行这一数据往往在90%以上，甚至超过95%。“在缺乏金融产品的广大农村及三四线城市，银行存款几乎是唯一的理财渠道，储户对利率的敏感性非常强，银行提高存款利率可能产生一定规模效应。”上海一家券商银行业分析师说，另外存款规模和地区排名关系也比较大，这是地方银行比较看重的。
　　郭田勇认为，农商行以及地方城商行面对的多是中小微客户，即使基准利率上接近倒挂，也不意味着无钱可赚。“农商行在涉农贷款及小微贷款上议价能力还是比较强的，贷款利率一般较基准利率上浮较大。”他说。
　　据从齐齐哈尔地区一家村镇银行高管处获知，涉农贷款利率一般会比基准利率上浮4%以上。“除此之外，央行的定向降准和定向流动性支持也部分降低了资金成本。”上述村镇银行高管告诉笔者。
　　但不论如何，传统业务收入的降低对小型银行冲击更大，收入来源多元化更迫在眉睫。“我们在上海的金融市场部刚刚扩编，零售业务的发展也不错。”上述山西农商行高管说。

　　慧择提示：在央行宣布降息消息后，部分小银行开始上调存款利率，5年定存利率高达5.7%。目前，小银行生存维艰，大幅上调存款利率能保住存款规模。