“莫拉克”引发的赔付尴尬

　　农房险理赔的高峰季节今年被“莫拉克”打开了。

　　与普通商业保险不同的是，受政策性农房险的牵引，人保财险已经加入了浙江的防洪防风战。以浙江温州、台州的分公司为例，目前该公司各分支机构依据片区成立了大片防灾和理赔指挥部，与地方政府形成了大灾理赔和防灾的联盟体。然而，在此尾声临近之时，投保户显然并没对这个“同盟体”报以预期的热情。

　　“农房是有保险，但除非是完全毁坏，现在的房价是多少啊？这点保险补偿远远不够。但一般性的损坏，又不符合保险公司的赔付标准。

　　自2006年以来，农房险方案投保和赔付标准基本没有改变。

　　2006年8月，根据浙江省委、省政府的指示，浙江保监局着手制定《浙江省政策性农村住房保险倒塌房屋界定标准和裁定办法》的规定，投保房屋仅为农村居民自有的生活住所，不包括附属建筑物。间数以民政部门所通用的各楼层自然间计算。少于(等于)20平方米为一间计；大于20平方米的，多余部分大于10平方米(含)的另按一间计，小于10平方米的不计入。

　　浙江省政府调查全省1600多户农民的建房平均成本后，以实际成本的50%作为保险金额，确定每户最高保险标准1.8万元，每间为3600元。

　　至于保费测算，作为浙江农房险参与机构之一，浙江省发改委有关人士透露了其基本模型——根据1997年至2005年浙江省内因自然灾害造成的实际倒房数，综合考虑火灾、交通等意外事故以及统计口径等问题，以浙江省民政厅提供的实际倒房数的7.5折作为保费测算基数，最终确定一类风险地区每户保费15元、二类风险地区每户保费10元。

　　一、二类风险地区，根据历史上的受灾程度来划分。其中，一类风险地区包括温州、台州、舟山、丽水等；二类风险地区包括杭州、绍兴、湖州、嘉兴、衢州、金华等。

　　保费补贴按比例分担，政府补助2/3，农户承担1/3。比如，一类风险地区，农户交费5元，省市两级财政补助10元。

　　浙江目前总共大约有1220万农户，预计每年全省各级财政补助资金约9200万元，其中省级财政承担4200万元，根据上述比例可算，纯粹投保户所交资金约为3000多万元。

　　然而，这项试验样本已经袒露了“不悦”之色。根据历年情况，以莫拉克为例，往往一场台风就刮走了农房险近5000来万元。农房险开展13年来，一直处于财政扶持之中。就算如此，投入和支出开支上的不平衡日渐明显。

　　根据保监局的统计数据，1996年试点开展以来至目前全面铺开，赔付金额起码在6亿元以上。就如这个最低的标准计算，相当于平均每年赔付4500万余元。而投保普及率从初始的50%提升到现在的99%，6300万元的保费收入跟连年来的4500万元的赔付金额，缺口可想而知。

　　真实案例

　　“我家淹水一米多高，到现在还没退落，整个镇都成‘水镇’了。”8月10日上午10时许，被大水困在家中的浙江省温州市苍南县观美镇的张建清告诉记者，他的厂房里被淹得更惨，那的地形较低。不过他投保了“基本险”，“大早就把受灾的情况向保险公司大致申报了，虽有保险，估计不会赔多少。”

　　年年台风浙闽年年是重灾区

　　台风“莫拉克”进入台湾海峡后，移动缓慢，但浙闽地区灾情惨重。截至8月10日上午，两省总共经济损失达到68.9亿元人民币。

重灾险浙江样本，浙江省防汛抗旱指挥部10日上午发布的统计称，截至当日1点钟左右，浙江省因“莫拉克”导致的直接经济损失达到53.9亿元。

　　截至10日上午9时，福建全省140多万人受灾，倒塌房屋1150间。农作物受灾面积超过66千公顷，造成直接经济损失15亿元人民币。“像这样的灾难，根据以往的经验，保险公司得赔付巨灾险金额巨大，单单政策性的农房险起码超过5000万元。”浙江保监局相关人士初步估计。