低收入工薪家庭理财：年结余的10%买保险

　　师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？

　　
　　理财目标
　　1.转移可能出现的意外及疾病风险。2.存钱。3.不要对现有生活质量影响太大。

　　
　　家庭状况分析
　　典型的工薪阶层，收入不高但比较稳定，自有住房有贷款，月收支结余1300元，生息资产较低，现金及活期存款较高，未投保任何保险，资料显示师先生将生活安排得井井有条，但缺乏保险保障，理财规划也有待加强。

分析点评

　　作为低收入家庭，师先生各项支出较为刚性，抗风险能力较低，但低收入并不意味着较低的生活质量，师先生可以通过对现有资产的合理调度，使两口之家的生活更有品质、更有保障。为此，师先生首先需要解决两个问题：一是债务问题，二是保险问题。

　　1.债务问题

　　从资产负债表来看，师先生拥有5万多元的流动资产，其中现金及活期存款3万多元，基金及股票2万元，因投资收益与资金规模具有相关性，以现有的资金配置和规模，无法取得每年6.656%(优惠后的房贷利率)的复合回报率，且作为低收入家庭，师先生也无力承担资本市场的投资风险，恰好师先生的房屋贷款余额正是5万元，因此理财师建议：将现有5万元流动资产悉数用于清偿银行贷款(此举可减少每月1400元的固定支出)。其他负债2万元可由当年的年终奖全额覆盖，低收入家庭实现零负债，会给家庭成员带来较强的幸福感。

　　2.保险问题

　　师先生夫妇均未投保商业保险，低收入造成的低储蓄率，使夫妻二人一旦出现健康问题，将会面临无钱医治、家庭财政崩溃的不良后果，而保持高额现金储备，又会使收益率降低。因此师先生应尽快为自己和妻子投保，首先是投保保额高、没有现金价值的定期寿险，此类保险通常保费低廉，却能给投保人及受益人带来一定的心理安全感；其次是投保大病及住院医疗险，利用提前还贷后的月节余资金，采取“期交”保费形式进行投保。按保费支出占家庭年收入10%的“十一法则”推算，每月增加保费支出700元。

　　理财规划

　　1.现金规划

　　师先生提前还贷并投保后，家庭月支出变为2500元，月结余2000元。以3-6个月现金支出额的下限匡算，师先生持有现金资产应不少于7500元。该部分资产可以少量现金、活期储蓄、三个月定期(可随时提前支取)或货币型基金形式存续。

　　2.资产配置

　　作为低收入工薪家庭，资产配置的安全性是前提，因此师先生可选择基金定投和购买国债。

　　基金定投有助于培养强制储蓄的习惯。选择一只晨星评级四星以上的股票型基金或平衡型基金，每月定投500元，虽然有一定的系统风险，但因资金量不大，以8%的年收益计算，长期投资收益可观，此配置可视为养老基金储备，随着家庭收入的提高，还可继续追加。

　　为避免国债存单过于分散，需要有一个资金积累的过程，这个过程可能会持续几个月，其间可通过购买债券型基金来完成。

综上，从7月至明年春节前，以8个月时间计算，师先生在不压缩现有生活支出的情况下，将拥有现金7500元，定投基金净值4100元，国　　　　债或债券型基金4500元，总资产41.6万元，不仅清偿了7万元欠款，也为自己和家庭构建了可靠的保险保障，解决了后顾之忧。

　　师先生还可以从拟购国债的资金中拿出一部分，作为每年对自己和妻子的犒赏，为对方购买礼物、短途旅游或品尝一顿大餐…… 只要能让双方开心快乐、家庭和睦，多花些钱也值得。