商业车险费率改革能给车主带来哪些好处？

　　【摘要】近日，保监会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，这意味着关乎亿万车主切身利益的商业车险费率改革正式启动。那么商业车险费率改革能给车主带来哪些好处呢？

　　事关全国汽车用户切身利益的商业车险费改，终于在上周揭开神秘的面纱。从监管部门的态度来看，新一轮的车险定价市场化，会给车主带来诸多好处，那事实又如何？

　　事实上，个人认为，这次车险改革中，最大的亮点就是《行业示范性条款》的制定，要求保险责任进一步合乎用户的心理预期，文字要严谨、规范、明确、通俗。这句话虽然字不多，但是意义不同寻常。让我们先来看一下，保障合乎预期是什么概念。简单地说，就是大多数车主预期可以获得理赔的，保险产品就应纳入保险责任的范围。

　　这么解释可能还有点绕，让我来举个例子。相信很多车主都碰见过因为工作忙而忘了年检的事情，其中一部分车主甚至在这一期间发生过事故的情况。那么，按照现行的车险条款，驾驶证或行驶证过期，保险公司不承担赔偿责任。可在车主看来，驾驶证过期与保险事故有什么关系，为什么就不能理赔呢？于是，双方开始扯皮，大家都劳心劳力。

　　再比如，新闻里时常会出现车主不慎撞到自己的家庭成员的情况。那么现在情况下申请索赔，保险公司是可以“家庭成员是第三者责任险的除外责任”为理由拒绝理赔的。但车主却认为，既然是无意，且车主及家庭成员都承担了痛苦，那么保险公司就应该理赔。于是，又开始扯皮。

　　从我那么多年的工作实际来看，类似上述两个例子的问题还有很多。那么，在这次的新条款中都进行了改动，把车主和驾驶员的家庭成员也纳入三责险理赔范围。应该来说，这些修改是比较人性化的，也合乎预期。

　　上面的内容只是一个方面。如果说行业示范性条款能大幅减少车险纠纷的话，那么保监会允许自主创新将是更大的亮点。很多车主会认为，“创新”是保险公司的事情，和投保人关系不大，但请不要忽略了“自主”俩字。

　　国内目前有1亿多辆私家车，可想而知，各种各样的需求都会有。比方说，现在流行拼车、私车空闲时间租用等情况，传统车险产品很难满足这方面的保障需求。具体来说，车主和搭车人都有风险，需要保险公司来承保，但传统私家车保险不适用。几乎所有的保险公司都不会承保这类风险，也就是到了最近才有一家保险公司对非车责任险做了一些修改，勉强符合需求。

　　又比如，一些奢侈品牌的跑车，真正上路的时间很少；北京尾号限行，有的家庭为方便用车，买了两辆轮换开等情况，目前实行的普通保障范围及费率并不合适。现在的条款是按年来收费的，也就是说，决定买，那就要买一年；不投保吧，上路就要担惊受怕。

　　那么这次费改之后，保险公司可以自主开发设计出对应的保险产品，车主们的需求会得到最大的满足。如“基于驾驶行为或者行驶里程设计保险”，实现比如按天收费、按月收费等等。

　　另外，我注意到，因为各家保险公司纷纷借助互联网等现代手段开始进行营销，价格也越来越透明，车主开始养成“比价”的习惯。不过仍给广大车主一个印象是，无论大保险公司，还是小保险公司，车险报价都差不多。这是为什么呢？因为基准费率是相同的，各家的折扣差别自然也不会太大。

　　但在新的车险费率体系中，根据公司的经营成本不同，基础费率就会有差异。保险公司的费率浮动范围也将进一步放开，车辆信息、车主信息，如车辆类型、安全行车记录、车主年龄、性别甚至信用信息等都会被利用到定价模型中。也就是说，不同安全记录的车主，会导致车险保费有很大的差异；不同保险公司给同一车主的报价，也会有很大的差异。

　　相信不少车主又要问了，这个差异到底有多大？

　　同样举例来说，比如同一车辆，A公司的模型定位优质车，享受保费7折优惠；B公司可能就认定是普通标的，只能按照基本费率承保；C公司可能会评估成危险标的，费率还需要上浮10%。假设这辆车三家保险公司的基本保费都是4000元的话，A公司报价2800元，B公司报价4000元，C公司报价4400元，最大的保费差就是1600元。

　　今后投保车险，比价环节会变得非常重要。一个车主如果不懂怎么去比价，甚至可能会多付30%至40%的保费，因此足以引起大家对比价的重视。按照欧美经营经验，同一车辆在不同公司的报价会有几百美元的差距，所以车险比价在欧美就发展得比较好。

　　事实上，国内也开始出现了一些第三方机构研发的车险比价的APP应用，试图来解决车主费时费力地电话、上网询价的问题。这些项目从诞生伊始就得到各路PE的关注，且都给出相当不菲的估值报价。其实，资金看中的还是互联网金融、保险、汽车产业在中国市场发展的契机。

　　慧择提示：商业车险费率改革能给车主带来哪些好处？综上所述可知，条款费率改革后，保险公司费率会出现差异，费率既可升也可降，但常规情况下，费率都会下降，因此低风险的车主会享受更多的实惠。