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商业车险费率改革能给车主带来哪些好处?

更新时间:2017-08-28 08:00

  【摘要】近日,保监会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,这意味着关乎亿万车主切身利益的商业车险费率改革正式启动。那么商业车险费率改革能给车主带来哪些好处呢?

  事关全国汽车用户切身利益的商业车险费改,终于在上周揭开神秘的面纱。从监管部门的态度来看,新一轮的车险定价市场化,会给车主带来诸多好处,那事实又如何?

  事实上,个人认为,这次车险改革中,最大的亮点就是《行业示范性条款》的制定,要求保险责任进一步合乎用户的心理预期,文字要严谨、规范、明确、通俗。这句话虽然字不多,但是意义不同寻常。让我们先来看一下,保障合乎预期是什么概念。简单地说,就是大多数车主预期可以获得理赔的,保险产品就应纳入保险责任的范围。

  这么解释可能还有点绕,让我来举个例子。相信很多车主都碰见过因为工作忙而忘了年检的事情,其中一部分车主甚至在这一期间发生过事故的情况。那么,按照现行的车险条款,驾驶证或行驶证过期,保险公司不承担赔偿责任。可在车主看来,驾驶证过期与保险事故有什么关系,为什么就不能理赔呢?于是,双方开始扯皮,大家都劳心劳力。

  再比如,新闻里时常会出现车主不慎撞到自己的家庭成员的情况。那么现在情况下申请索赔,保险公司是可以“家庭成员是第三者责任险的除外责任”为理由拒绝理赔的。但车主却认为,既然是无意,且车主及家庭成员都承担了痛苦,那么保险公司就应该理赔。于是,又开始扯皮。

  从我那么多年的工作实际来看,类似上述两个例子的问题还有很多。那么,在这次的新条款中都进行了改动,把车主和驾驶员的家庭成员也纳入三责险理赔范围。应该来说,这些修改是比较人性化的,也合乎预期。

  上面的内容只是一个方面。如果说行业示范性条款能大幅减少车险纠纷的话,那么保监会允许自主创新将是更大的亮点。很多车主会认为,“创新”是保险公司的事情,和投保人关系不大,但请不要忽略了“自主”俩字。

  国内目前有1亿多辆私家车,可想而知,各种各样的需求都会有。比方说,现在流行拼车、私车空闲时间租用等情况,传统车险产品很难满足这方面的保障需求。具体来说,车主和搭车人都有风险,需要保险公司来承保,但传统私家车保险不适用。几乎所有的保险公司都不会承保这类风险,也就是到了最近才有一家保险公司对非车责任险做了一些修改,勉强符合需求。

  又比如,一些奢侈品牌的跑车,真正上路的时间很少;北京尾号限行,有的家庭为方便用车,买了两辆轮换开等情况,目前实行的普通保障范围及费率并不合适。现在的条款是按年来收费的,也就是说,决定买,那就要买一年;不投保吧,上路就要担惊受怕。

  那么这次费改之后,保险公司可以自主开发设计出对应的保险产品,车主们的需求会得到最大的满足。如“基于驾驶行为或者行驶里程设计保险”,实现比如按天收费、按月收费等等。

  另外,我注意到,因为各家保险公司纷纷借助互联网等现代手段开始进行营销,价格也越来越透明,车主开始养成“比价”的习惯。不过仍给广大车主一个印象是,无论大保险公司,还是小保险公司,车险报价都差不多。这是为什么呢?因为基准费率是相同的,各家的折扣差别自然也不会太大。

  但在新的车险费率体系中,根据公司的经营成本不同,基础费率就会有差异。保险公司的费率浮动范围也将进一步放开,车辆信息、车主信息,如车辆类型、安全行车记录、车主年龄、性别甚至信用信息等都会被利用到定价模型中。也就是说,不同安全记录的车主,会导致车险保费有很大的差异;不同保险公司给同一车主的报价,也会有很大的差异。

  相信不少车主又要问了,这个差异到底有多大?

  同样举例来说,比如同一车辆,A公司的模型定位优质车,享受保费7折优惠;B公司可能就认定是普通标的,只能按照基本费率承保;C公司可能会评估成危险标的,费率还需要上浮10%。假设这辆车三家保险公司的基本保费都是4000元的话,A公司报价2800元,B公司报价4000元,C公司报价4400元,最大的保费差就是1600元。

  今后投保车险,比价环节会变得非常重要。一个车主如果不懂怎么去比价,甚至可能会多付30%至40%的保费,因此足以引起大家对比价的重视。按照欧美经营经验,同一车辆在不同公司的报价会有几百美元的差距,所以车险比价在欧美就发展得比较好。

  事实上,国内也开始出现了一些第三方机构研发的车险比价的APP应用,试图来解决车主费时费力地电话、上网询价的问题。这些项目从诞生伊始就得到各路PE的关注,且都给出相当不菲的估值报价。其实,资金看中的还是互联网金融、保险、汽车产业在中国市场发展的契机。

  慧择提示:商业车险费率改革能给车主带来哪些好处?综上所述可知,条款费率改革后,保险公司费率会出现差异,费率既可升也可降,但常规情况下,费率都会下降,因此低风险的车主会享受更多的实惠。