银保市场乱象 须从三方面进行整治

　　【摘要】随着国内保险业务规模的不断膨胀，监管部门摸底调查的脚步也越发加快。据报道，近日，保监会通报两项专项检查结果，直指当前银保市场乱象。那么对于银保市场的乱象，政府应该如何整治呢？

　　保监会于近日通报了两项专项检查结果，直指当前银保市场乱象，并且毫不留情地对问题险企进行一一点名。

　　检查主要是针对各人身险公司和银行执行银保新政的到位情况。保监会的通报情况显示，监管部门发现的主要问题有八大类，首当其冲的是执行银保新政的时间滞后。这些违规问题的背后，凸显保险公司在银保业务上的管控不力，以及依法合规经营意识的淡薄。尤其是银邮在银保业务中的主动权，使保险公司对银邮兼业代理机构管控不到位。

　　保险代理人的增员难和留存难，使银保一跃成为保险行业的主流渠道，且规模日益扩大。保监会于2014年4月初，出台了银保新规—《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，对投保年龄、从业人员引导、产品宣传及犹豫期等方面进行了调整。但银保产品之所以广受诟病，主要是因为新规虽已实施，但保险人员驻点银行、误导销售的现象并没有得到根本改善。不少保险人员仍在以“比存款利息高”为诱饵，误导市民把保险产品当作存款来买。部分分红险产品的最大投保年龄达到65岁，有的甚至达到70岁。

　　笔者认为，银保乱象的整治刻不容缓，须从以下方面进行整治：

　　一是将新规落实到位，严禁保险人员驻点。到银行的市民大多数是存取款，在这里卖保险的成功率较大，一些销售人员为提高业绩，不惜冒着被处罚的风险到银行驻点，因此，保险人员“混迹”银行营业大厅推销保险业务的现象时有发生。但同时，银行也是银保的受益者，对此常常睁一眼闭一眼。然而，一旦出现纠纷，保险公司和银行的企业形象受到的损失，却要比从中获得的利润大得多。新规的出台，有利于明确风险和责任分担，让银行培养自己的销售管理能力并有效进行风险隔离。因此，必须督促银保机构提高认识、措施到位，加大对保险人员驻点现象的处罚力度。

　　二是加大银保费用管控力度。一些保险公司盲目追求保费规模和市场排名，以手续费作为竞争的主要手段，造成银保成本不断攀升。因此，人身险公司应实现银保代理业务费用的独立归口核算，不得在各销售渠道之间串用或调节费用，不得以其他费用弥补银保代理业务费用的不足。监管部门要采取现场检查、监管谈话、下发风险提示函等手段，加大监管力度；出台针对银保费用管控的监管指引，以最终保护保险消费者的利益；对持续费用超支、费差损严重的公司，监管部门应将其列为重点监管对象或检查对象。

　　三是大力发展保障型产品。要落实新规、有效遏制银保乱象，必须回归保险产品的保障本质。保险的主要功能是保障，资金融通只是保障功能的派生功能。目前，保障型产品市场空间巨大，但客户的保险消费也将更加理性。现阶段更应调整策略，着力发展保障型产品。在产品设计上，将保障功能作为核心，发挥自身风险管理的专业优势；在政策支持上，对保障型产品给予倾斜。除通过文件给予指导外，细化对保障型业务的优惠政策，如在监管费收取上给予适当的减免或返还。在推动税延型养老保险政策落地的同时，完善养老与健康保险税收的优惠政策。

　　慧择提示：综上所述可知，近日，保监会通报两项专项检查结果，直指当前银保市场乱象。对此，专业人士认为，政府可从三方面整治银保乱象，即将新规落实到位，严禁保险人员驻点、加大银保费用管控力度、大力发展保障型产品。