互联网保险创新走向“深海” 刚需空间或可期待

　　【摘要】2014年，互联网保险产品推陈出新，“创新”成为保险业全年中最重要的关键词。据了解，目前，互联网保险创新走向“深海”，那么这对互联网保险来说有什么影响呢？

　　当最具前景的互联网，与提升空间巨大的金融业相遇，迸发出的商业机遇，前所未有的值得期待。

　　过去的2014年里，互联网券商、金融IT、征信、P2P等投资热点不断涌现。而2015年新年伊始，伴随着保险政策改革红利不断释放，互联网保险成为了业内人士守候期待的“新风口”。甚至有人断言，这一保险行业增长的“潜力军”，将开启全行业的“十倍快速成长期”。

　　十倍！这一数字一经说出，便收到了不少质疑声。保险业内人士到底有没有过于乐观？这一点，不如让客观事实和数据来说明。

　　互联网保险创新走向“深海”
　　监管部门的最新数据显示，2014年互联网保险业务收入达到870亿，相比2013年317.9亿，同比增长了147%，发展规模非常迅速。另外，从参与主体来看，因为2013只有76家从事了互联网保险工作，到2014年年底达到了90家。有业内人士预计，2015年将有5000亿元保单通过互联网实现，占到保险行业总资产的10%。
　　众所周知，金融的本质在于服务商业。当下，互联网正在改变着商业形态发生转变，由此，金融服务也同时衍生全新的蓝海市场，2014年，像是虚拟财产险，退货运费险等等，都是这类新产物。
　　但从用户角度来看，互联网对保险行业最大的改造，莫过于服务逻辑的转变，令这一类金融产品开始回归保障本质。互联网互助式、人人化的服务模式，能够在一定程度上减少“人海模式”下的诈骗风险，令用户渐渐找回，在上一轮“推销”模式当中对保险业失却的信任和信心。当保险公司不再为了“卖保险而卖保险”，当这一产品的服务，为用户带来更多的、更加真实的安全感提升时，保险行业才算真正“回归”了它的本来面貌。
　　早年，保险公司主要依靠线下经纪人渠道来销售产品，这一模式现在也还是大多数保险公司销售的主流模式。但总的来看，保险渠道网络化的大趋势几乎是不可逆转的，伴随着保险趋向场景化、生活化，网络必然会成为未来保险消费的主流场景。
　　另外，互联网平台整理归纳的大数据，正成为着“原住民”们的有价值资产，车联网、互联网医疗精确产品设计渐渐被用在了保险当中，产品的“用户思维”提到了极高的层面，此时，产品简单化以优化用户体验，渐渐变成了互联网保险产品的基本要求。
　　实际上，政策方面，也先后多次明确了“互联网保险”在保险业转型创新中的突破口作用。“新国十条”细则中，就明确提出支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。
　　在互联网思维的影响下，政策红利的催动下，各家保险公司在2015年互联网保险市场上的较量，比之2014年也有进一步深化的趋势。传统业务老大们如中国平安(行情,问诊)，开始越来越注重网销渠道，以各种类型网销购物节来带动产品在互联网渠道的拓展；创新基因比较强的公司如阳光保险，干脆从源头上打造了一款专门网销的“爆款”保险“健康随e保”，把战线直接从渠道直接拉到了产品上。
　　“爆款”产品的出现，实际上代表着互联网保险的创新正走向纵深，阳光保险的高层高层在接受媒体人采访时曾讲到：这款“健康随e保”产品，实际上从设计到售卖一直遵循的就是一条完整的互联网思维逻辑线—“去中介化”、“将一件产品做到极致”、“成本价推爆款”。而这一切的出发点，则都是以用户为中心，令产品“极简”，回归保险保障服务类金融产品的最本质的功能特性。

　　十倍空间“刚需空间”或可期待
　　由上可见，与互联网的相互交融，令保险业迸发出前所未有的创新势能。但接下来的问题就是，中国未来的保险需求到底有多大？这一市场能够承载产品创新迭代的体量吗？
　　对此，市场研究人士的看法是“当然可以”，他们参考发达国家的商业保障水平算出，中国保险业未来至少有10倍的发展空间。行业数据显示，目前中国的保险密度是255美元/人，美国是3872美元/人，日本是4339.7美元/人。
　　在他们看来，目前，有三大因素正在驱动保险行业进入快速发展期：第一层面来自于政策红利释放，利率、费率改革提升保费收入，偿二代实施和投资范围扩大提升投资收益；第二层面就是来自于互联网，技术变革正加速模式创新；与此同时，人均收入持续提升，人口进入老龄化等全社会基础基数也在发生着改变。
　　中央财经大学保险学院院长郝演苏在接受媒体人采访时指出，当下“安全需求”已经成为民生和政府最关注问题。而要满足安全需求，作为一种有针对性的制度设计，其中，保险不可或缺。在郝演苏看来，保险将成为社会刚性需求一个重要组成部分。
　　目前可见的是，2014年里，作为总纲性质的新“国十条”颁布，从政策上驱动了保险全面融入民生。而保险的“刚需时代”伴随着这些转变，正在慢慢形成、稳固。
　　除此之外，业界还认为，互联网对于保险的改造最终也将直接影响到需求端。互联网保险的创新、发展速率极有可能会超越目前的银行互联网创新，甚至在未来成为保险产品的主流。
　　在赛迪顾问研究员江晶晶看来，目前保险的互联网化进程慢于银行，主要是因为互联网对保险的渗透比银行、基金、信托难度更大。但就行业整体的提升空间来看，互联网化带给传统保险业的影响绝不仅仅是多了一条营销渠道，互联网化的营销渠道只是互联网保险发展的第一阶段，一旦其它体系变革的条件日渐成熟后，一场彻底的革新即将到来，“互联网保险的变革一定会超越银行互联网化的变革。”
　　她断言，在不久的将来，互联网保险将出现基于互联网和物联网的产品，以及基于互联网渠道的产品，针对电商平台、网络购物、网络安全、社交网络等活动，针对电子商务平台公司、平台服务提供商、网络购物消费者、社交网络参与者等客户，开展互联网保险业务，如虚拟货币失盗险、网络支付责任险、网络购物退货运费险等。
　　另外，互联网也为保险公司带来了搜集、分析、整合、利用数据的便利。一旦整体数据架构形成，互联网对保险的影响将是革命性的，所以说，互联网保险是一片新的“蓝海”，值得特别期待。

　　慧择提示：综上所述可知，目前，互联网保险创新走向“深海”，互联网对保险行业最大的改造，莫过于服务逻辑的转变。另外，三大因素驱动保险行业进入快速发展期，即政策红利释放、技术变革正加速模式创新、人均收入持续提升。