存款利率改革释放存量资金 提振保险销售

　　【摘要】存款是银行最重要的信贷资金来源，而存款利率的变化将会影响银行资金收入情况。因此有关部门推存款利率改革，与此同时，保险销售提振，其具体情况如下。

　　目前中国的理财中的存款比例高达85%（美国是储蓄比例15%），存款利率的下行，将导致银行存款吸引力进一步下降，更多的存量资金得到释放。随着保险产品不断改革，种类丰富化程度加深，收益水平相对银行存款更有优势，将更具吸引力。

　　市场化费率利于保险销售。从2013年8月5日起，普通型人身保险费率政策改革启动。改革之后，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。保险公司迅速反应，纷纷推出了费率改革后的新产品，尤其是中小型保险公司，率先“发声”。据不完全统计，建信人寿、农银人寿、中英人寿、中德安联人寿等公司相继推出了迎合市场化利率的新产品，预定利率均升至3.5%，新华人寿、平安人寿等大型险企也随后推出了新产品。

　　费率政策改革将激励保险公司加强产品和服务的创新，向市场提供质优价廉的保险产品，更好地满足消费者的真实需求。两个月以内，各人身险公司报送的费率改革产品达到82个，各公司审批或备案的产品中，重疾险、终身寿险、定期寿险和年金保险等保障型险种占比达70%。特别是普通型寿险新单保费，同比增长52.7%，为2000年以来最高增速。

　　从我国与发达国家的保险深度与保险密度比较来看，我国的保险业具有较大的发展空间。从保险深度来看，我国的保险深度2013年达到4.35%，保持了较快增长速度，但对比美国、日本、德国等发达国家还有很大差距。从保险密度来看，基于我国的消费结构和理财习惯，我国的保险深度一直处于较低位置，与美日等国家具有很大的差距，美国是中国的2倍以上。这表明保险在中国的发展还有着极大空间。

　　根据保险新“国十条”定量目标，2020年保险深度5%，保险密度3500元/人的目标，从目前的发展势头看，这一目标切实可行。以2020年14.5亿人口来计算，2020年中国保险行业的收入可达到50750亿元，2013年保险行业的收入是1.72万亿元，可估算出复合增速高达16.46%。

　　目前中国的保险密度是255美元/人，美国的保险密度是3872美元/人，是中国的15倍；日本的保险密度是4339.7美元/人，是中国的17倍。从发达国家的对比值来看，我国的保险密度至少存在10倍的发展空间。

　　慧择提示：综上可知，存款利率改革将释放大量存量资金，而且保险销售业绩将受益匪浅。此外，未来我国保险密度上升的空间将会不断扩大。