巨灾保险制度或将于2017年全面实施

　　【摘要】在自然灾害救助方面，我国巨灾保险严重缺位，制度的建立受到国家的重视。目前，我国巨灾保险制度建立加速，或将于2017年全面实施。

　　中国保监会副主席周延礼14日介绍，保监会目前已与发改委等多部委联合，成立建设巨灾保险研究领导小组，开展建立巨灾保险具体专项工作。他同时透露了建立巨灾保险制度的“路线图”。

　　周延礼在中国保险学会举办的省市金融办(局)“保险新国十条”交流会上称，建立巨灾保险制度主要分三个步骤：第一步，2014年前完成巨灾保险的专题研究，明确制度框架；第二步，2017年年底前，完成相关部署工作，推动出台地震、巨灾保险条例，建立巨灾保险基金；第三步在2017至2020年，全面实施巨灾保险制度，并将其纳入国家防灾减灾体系当中。

　　中国历来都是自然灾害多发之国，尤其是地震、洪涝等自然灾害频发，近些年，因灾损失呈明显上升趋势，保险覆盖面和保障水平不足问题不断凸显，折射出巨灾保险制度缺失之痛。

　　从国际经验来看，自然灾害的商业保险赔付金额一般都占灾害直接经济损失的30％至40％，而中国这一比例尚不到1％。比如说汶川大地震，直接经济损失是8451亿元，保险只赔了20多亿元，占比约0.2％。如果建立了巨灾保险制度，就可以大大减轻政府和财政负担。

　　中国从1999年开始酝酿建立巨灾保险制度，近些年相继在云南、深圳等地破冰巨灾保险试点，并鼓励各地方先行先试。但作为一项世界性难题，巨灾保险制度在中国至今仍未取得实质性突破，中国已经跻身保险第四大国，但大灾面前仍“很无力”。

　　正如诸多业内人士所说，要建立起多层次巨灾保险制度，需政府深度参与，尽快推出相关法律，明确各方责任，建立巨灾保险基金，完善再保险体系等等一系列的准备。

　　首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，建立巨灾保险制度非常紧迫，目前仍是一些碎片化的制度设计，现在最重要的是立法。这样参保对象、承保范围、保费补贴等各方责任义务才能落实。

　　实际上，作为巨灾保险立法的基础，推动《巨灾保险条例》出台是中国保监会近年来的一大重点，保监会同时也介绍过要以地震巨灾保险为突破口，推动巨灾保险制度建设立法先行，将巨灾保险纳入法制化、规范化的灾后防范救助体系。

　　中国人保财险副总裁王和认为，立法先行是许多国家建立巨灾保险制度的普遍做法，中国应尽快制定相应的法律法规，明确巨灾保险的运作模式、资金筹集渠道以及风险分担机制等，对各主体间权利和义务进行清晰界定。

　　除了立法，资金是巨灾保险制度建设的另一关键因素。巨灾保险具有准公共产品的特点，不符合保险业的大数法则，保险公司吸引不到相当数量投入就难以持续运营，陷入“愿意投的风险太高，愿意保的险企太少”的困局。

　　今年8月，中国国务院层面出台促进保险业发展的“保险新国十条”，其中对巨灾保险制度建立进行了明确，称要“研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制”。在顶层设计上解决了巨灾保险“钱从哪来”的问题。

　　一些专家也指出，巨灾保险基金应是巨灾风险分担机制的主要载体，通过“政府主导、市场运作”的形式，实现在空间上、时间上、灾种上分散和承担巨灾风险。可先设一些子基金，如地震保险基金、洪水基金、农业保险巨灾基金等，并根据实际需求和成熟度逐步建立。

　　当然，任何一个国家和地区的巨灾保险制度都是在发展中不断完善，中国巨灾保险制度的建立不可能一蹴而就，眼下需要的可能是更多的重视和决心。

　　慧择提示：目前，我国已经明确建立巨灾保险制度“路线图”。2017年将全面实施巨灾保险制度，并尽快推出相关法律，确保巨灾保险制度的全面建立。