量身打造“地方版”巨灾保险

　　【摘要】目前，巨灾导致的经济损失逐渐增大，而保险损失几乎可以忽略，巨灾保险机制严重缺位。根据保险“新国十条”的要求，我国巨灾保险制度的建立开始跃跃欲试。

　　量身打造“地方版”巨灾保险
　　差距是显而易见的，也是由来已久的。慕尼黑再保险的数据显示，1998~2014年，巨灾导致我国经济损失达6600亿美元，而保险损失仅为100亿美元，占比约1.5%。
　　差距背后是巨灾保险机制的缺位。不过，随着去年保险“新国十条”的春风，巨灾保险也从默默静待变得跃跃欲试。保险“新国十条”明确包括研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。同时，还鼓励各地根据风险特点，制定巨灾保险法规，建立核保险巨灾责任准备金制度，建立巨灾风险管理数据库。
　　此后半年，地方版“新国十条”纷纷出台，其中对巨灾保险的筹谋也成为规定动作。如“广东版”提出，针对广东自然灾害多、防灾救灾工作压力大的实际，充分发挥保险防灾减损和经济补偿功能，建立符合广东实际的巨灾保险制度，并以此为重要手段，完善广东灾害事故防范救助体系；“浙江版”提出，针对该省台风等自然灾害多发的情况，积极争取国家巨灾保险政策支持，采取政府主导、财政支持、保险机构运作的方式，开展区域性巨灾保险试点工作。
　　在近年来地震灾害频发的四川，不但对巨灾保险制度建设提出了更为全面、细致的要求，同时还注明责任单位，如制定巨灾保险试点方案的责任单位为四川保监局、省政府金融办、省发展改革委、财政厅、住房城乡建设厅、民政厅、国土资源厅、省地震局；建立巨灾保险风险分散机制的责任单位为四川保监局、财政厅。

　　先行试点需地方政府给力
　　巨灾保险制度落地看似已“箭在弦上”，但筹谋容易，落地难。在2013年8月，中国保监会就批复深圳、云南开展巨灾保险试点，其中，深圳开展综合巨灾保险试点，已于去年6月正式落地；云南试点则是针对农村居民房屋的地震保险。据参与云南地震保险试点工作的诚泰财险相关负责人透露，目前云南地震保险尚未推出。清华大学经济管理学院金融系教授陈秉正分析称：“凡是试点，省里的财政都会有资金的支持。但问题是除了省里，还需要地方政府有一定的支付能力。”
　　可见，地方政府财政支撑能力对于试点的影响尤为关键。2014年才获批试点巨灾保险的宁波市，在当年就已正式实施。
　　一位保险专家也说：“早在2009年5月1日起实施的《中华人民共和国防震减灾法》中，就明确提出"国家发展有财政支持的地震灾害保险事业，鼓励单位和个人参加地震灾害保险"。在此之后，无论是学界还是保险业界，都对巨灾保险制度的建立充满了期待，但由于地震造成的损失非常巨大，在缺少国家层面的制度安排下，巨灾保险制度一直踯躅不前。实际上，无论是从技术的角度来看，还是从数据的积累和国外成熟经验的借鉴来看，我国的巨灾保险制度都已经有了形成较为系统和可行方案的条件。”

　　制度建立亟待立法先行
　　与2009年缺少顶层设计不同，如今，巨灾保险顶层设计已经完成，接下来便是将每一项工作扎实推进。
　　中国人民大学法学院教授贾林青认为，我国巨灾保险制度的建立，首先需要颁行有关巨灾保险的立法为其制度构建和运行适用的依据。
　　根据中央改革办的安排，我国巨灾保险制度建立分为三个步骤：第一步，2014年底前完成建立巨灾保险制度的专题研究，明确巨灾保险制度的框架；第二步，2017年底前完成巨灾保险的立法工作，推动出台巨灾保险条例，研究建立巨灾保险基金；第三步，2020年将巨灾保险制度逐步纳入防灾减灾工作当中。另外，贾林青也指出，我国地域辽阔，各地区之间的经济发展水平、自然环境以及发生自然灾害的规律和主要巨灾的类型均有所不同，因此，不宜采取综合立法来统一规定我国的巨灾保险制度，而应当针对发生较为频繁、造成损害后果比较重大、影响程度巨大的地震、台风、洪水、干旱等各项巨灾，分别制定单项灾害保险法，专项规定相应的适用对象和适用范围，并根据各项巨灾发生的规律确立有针对性的巨灾保险规则。
　　如此看来，巨灾保险作为一项复杂的系统工程，如何既充分尊重市场规律，又符合实际需要并对全国具有示范意义，需要一个逐步完善的过程。

　　慧择提示：目前，我国巨灾保险机制缺位，在自然灾害救助方面的力度较低，我国需要量身打造“地方版”巨灾保险。巨灾保险先行试点需要地方政府给力，巨灾保险制度的建立也亟待立法先行。